Удивительна практика списания Банком денежных средств со счета заемщика в случае его смерти.
Соответственно, к наследственному имуществу относятся и денежные срдства, размещенные на счетах в кредитных учреждениеях ( в расматриваемой ситуации денежные средства хранящиеся на счете в Банке).
В соответствии со статьей 1110 ГК РФ:
«При наследование имущества умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное».
В праоотношение между Банком и заемщиком в случаее смерти заемщика происходит замена субъекта прав, при котором права и обязанности правопреемника (наследника) юридически зависят от прав и обязанностей наследодателя (заемщика).
В порядке универсального правопреемства к наследнику (наследникам) при наследовании, если иное не предусмотрено завещанием (завещательным распоряжением) или соглашением между наследниками, полностью переходят права и обязанности наследодателя, предусмотренные договором банковского счета ( и дополнительными соглашениями к нему) и кредитнм договором, заключенным между банком и заемщиком.
Таким образом, принимая во внимание следующее:
— статья 418 ГК РФ, предусматривающаю, что смертью кредитора или должника прекращаются лишь те обязательства, которые не разрывно связаны с личностью соответственно кредитора или должника, а также то, что:
— общие и специальные положения о наследование, предусмотрены разделом 5 части 3 «Наследственное право» ГК РФ, считается необходимым рассмотреть следующие ситуации (правоотношения между Банком и наследником (ами) клиента — заемщика), влекущие различные правовые последствия для Банка;
1. ситуация № 1 — наследники заемщика наследуют в общем порядке;
2. ситуация № 2 — нотариусом приняты меры по охране наследственного имущества (описание этой ситуаии смотри в следующем блоге);
3. ситуация № 3 —между наследниками заключено соглашение о разделе наследственного имущества.
Ситуация № 1: Наследники заемщика наследуют в общем порядке
В соответствии со ст. 854 ГК РФ:
«Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжениия клиента. без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом».
Исходя из положений ст. 418 ГК РФ, смертью кредитора или должника прекращаются лишь те обязательства, которые неразрывно связаны с личностью соответственно кредитора или должника.
Обязательства, вытекающие из договора банковского счета, не могут быть признаны неразрывно связанными с личностью владельца счета, так как и исполнение вытекающих из данного договора обязанностей, и реализация соответствующих прав могут быть осуществлены любым лицом.
Таким образом, со смертью владельца счета (заемщика) не прекращаются ни в целом обязательства из договора банковского счета, ни возникшие в рамках договора банковского счета обязательства Банка по перечислению или списанию денежных средств, в том числе обязательство Банка по списанию денежных средств со счета клиента по требованию третьих лиц.
В связи с чем, Банк вправе в случае смерти заемщика производить списание денежных средств со счета заемщика в бесспорном порядке в сумме неисполненного им в срок обязательства по погашению задолженности по кредитному договору при наличии соответствующего условия в договоре банковского (текущего) счета и в кредитном договоре.
Изложенное подтверждает судебная практика:
«Посколько имущественное обязательство владельца счета (заемщика0 по возврату кредита неразрывно не связана с личностью последнего, то после его смерти обязанность возвратить кредит Банку не прекратилась. При этом списание денежных средств с банковского счета заемщика осуществлялось на основание данного им при жизни распоряжения в соответствии со ст. 854 ГК РФ — кредитного договора. Денежные средства в заявленной сумме получены Банком по основаниям, предусмотренным действующими актами и соглашениями».
(Постановление ФАС ЦО от 27.05.2008 № 10-1916/08(2) по делу » А 14-11152/2007/274/3).
«Списание денежных средств с банковского счета осуществлялось на основание данного им при жизни распоряжения, в соответствии со ст. 854 ГК РФ, в связи с чем, спорные денежные средства приобретены Банком по основаниям, которые предусмотрены действующим законодательством, а также соглашениями Банка с клиентом».
(Постановление ФАС ЦО от 1.06.2008 № Ф10-2380/08 по делу № А36-3215/2007).
В связи со смертью заемщика к его наследнику(ам) переходят все права и обязанности по договору банковского счета и кредитному договору, заключенным между банком и заемщиком. Если условия указанных договоров банку представлено право списания в бесспорном порядке денежных средств с текущего счета заемщика в целях погашения задолженности по кредитному договору, то у Банка соответствующее право есть.
Несмотря на замену стороны по договору Банковского счета и кредитному договору наследником(ами), у Банка также сохраняются все права и обязанности по договору банковского счета и кредитному договору, в том числе списывать в бессрочном порядке денежные средства со счета, открытого в рамках договора банковского счета с заемщиком в целях погашения его задолженности по кредитному договору.
Соответственно, между Банком и наследником(ами) заемщика возникают те же самые гражданские права и обязанности, что и были между Банком и заемщиком по:
— договору банковского счета (в том числе по дополнительному соглашению к кредитному договору);
— кредитному договору ( в том числе по дополнительному соглашению к кредитному договору(при наличии)).
Наличие условия о списание в бесспорном порядке денежных средств со счета и в договоре банковского счета и в кредитном договоре, права и обязанности по которым перешли к наследнику(ам) заемщика, соответствует требованиям статей 847 и 854 ГК РФ, а также Положением Банка Росии от 01.04.2003 № 222-П » О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» и от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» о порядке распоряжения денежными средствами на счетах клиента.
Таким образом, в рассматриваемой ситуации Банк вправе списать денежные средства со счета заемщика в целях погашения задолженности по кредитному договору в случае смерти заемщика!
Описание ситуации № 2 (нотариусом приняты меры по охране наследственного имущества) смотри в следующем блоге:)
Источник
Как воспользоваться деньгами умершего родственника до вступления в наследство?
Почти каждый из нас имеет финансовые активы: карты, счета, вклады. У некоторых — банковские ячейки, ПИФы, акции, облигации и прочие ценные бумаги. Что с ними происходит после смерти владельца? Логично, что всё имущество, включая деньги, переходят родственникам. Но просто так пойти и снять средства со счёта нельзя — есть закреплённые в законе процедуры принятия наследства. А если вам известно не о всех активах? Тогда придётся озадачиться ещё и поиском. Рассказываем о тонкостях наследования денег.
Кто имеет право получить финансы умершего?
Зависит от конкретной ситуации и воли умершего.
- Завещание. Если человек заранее определился с тем, кому достанутся деньги, он составляет и заверяет у нотариуса завещание.
- Договор с финансовой организацией. Составляя договор НПФ или оформляя страховой полис, человек вправе определить наследников, которые получат выплаты.
- Завещательное распоряжение. Составляется к вкладу или счёту. Владелец денег прописывает в договоре, кто получает доступ к финансам. Но оно касается не всех активов, а только конкретного финансового продукта.
Если между документами есть противоречие, то действует тот, что оформлен позже. Например, дедушка написал завещательное распоряжение на внучку, а позже завещание — на внука. Вклад получит внук, потому что завещание оформлено позже.
Не стоит забывать и об обязательных наследниках, которые получат свою долю вне зависимости от воли умршего, изложенной в завещании. К обязательным наследникам относятся: нетрудоспособные родители наследодателя, нетрудоспособный супруг, несовершеннолетние и нетрудоспособные дети, и лица на иждивении.
Срок завещания решает. Фото: yandex.ru
Если умерший не оставил никаких указаний, то вступают в силу правила, прописанные в законе. Деньги делятся по очереди наследования. Первая — родители и дети, супруг и супруга. Вторая — сёстры и братья, бабушки и дедушки. Всего таких очередей семь.
Чем владел умерший?
Информация о счетах и вкладах — банковская тайна. Самостоятельно ходить из банка в банк с просьбой проверить наличие денег бесполезно. Информацию не предоставят даже ближайшему родственнику.
Повезло, если родственник скрупулёзно собирал все договоры и выписки. По ним можно составить впечатление об объёме наследуемых средств.
Если же никакой информации нет, то придётся обращаться к нотариусу, который ведёт наследственное дело. Он разошлёт официальные запросы в банки и другие финансовые организации, где теоретически могут находиться деньги наследодателя.
Собрать все ответы — дело не быстрое, но с 20 июля 2020 года у нотариусов появился новый электронный сервис по информационного взаимодействия с кредитными организациями.
Перечень сведений о наследодателе, проверяемых банком по запросу нотариуса включает:
- карточные счета
- текущие счета
- вклады
- металлические счета
- номинальные счета, в которых наследодатель является бенефециаром
- кредитные карты
- кредитные договоры
- договоры аренды сейфовых ячеек
- сберегательные сертификаты
- исполнительное производство
В наследственную массу включаются не только деньги, но и долговые обязательства. После того, как ответы из банков будут получены, наследники могут отказаться от наследства, потому что им придётся отвечать перед банком по кредитным обязательствам умершего.
Если родственники уверены, что умерший вкладывал деньги в ценные бумаги, то можно попросить нотариуса разослать запросы в депозитарии и регистраторы.
Получение вклада
Доступ к деньгам открывается только после того, как нотариус выдаст свидетельство о праве на наследство.
Банк выдаёт деньги на основании этого документа. Дополнительно может понадобиться свидетельство о смерти, завещание, документы, подтверждающие родство и т. д.
Не обязательно торопиться со снятием вклада. Можно подождать, пока окончится срок действия договора, чтобы не потерять начисленные проценты.
Получение вклада до принятия наследства
Без свидетельства о праве собственности банк может выдать деньги со счёта умершего только на организацию похорон — не более 100 000 рублей. Для этого понадобится постановление нотариуса.
Получение вклада по доверенности
Многие пенсионеры копят «заупокойные» деньги, желая, чтобы им организовали пышные проводы. При этом они выписывают доверенность на одного из родственников.
Пока получить деньги с вклада умершего по доверенности можно. Но правительство рассматривает вопрос мгновенного обмена данными между банками и электронной системой ЗАГС, чтобы информация о смерти была видна финансовой организации и деньги родственникам не выдавались.
В противном случае между родственниками могут возникнуть судебные разбирательства, ведь по общим правилам деньги с вклада включаются в наследственную массу.
Наследство, хранящееся в банковской ячейке
Процедура стандартная — нотариус выдаёт свидетельство, а родственники идут с ним в банк получать имущество из ячейки.
С банковскими ячейками есть сложности. Фото: dirclab.ru
Но надо учитывать особенность составления договора с банком. Там может быть пункт, который обязывает доказывать принадлежность имущества арендатору.
Таким образом банк страхует себя. Например, ваш папа хранил в ячейке колье, принадлежащее любовнице. Поскольку банковские документы оформлены на него, колье попало в наследственную массу. Но настоящая владелица — другая женщина. Если она докажет в суде, что колье её, то банк, выдавший имущество наследникам, должен будет компенсировать стоимость драгоценностей.
Не можете доказать, что содержимое ячейки на самом деле принадлежало родственнику, — имущество останется в банке на бессрочное хранение.
Итак, после смерти родственника, надо обратиться к нотариусу, чтобы открыть наследственное дело, затем — разыскать финансовые активы и долги. Принять решение о вступлении в наследство. После получения свидетельства обращаться в финансовые организации за деньгами.
Источник
Что происходит с банковскими картами и счетами после смерти
После смерти любого члена семьи, обладавшего собственными банковскими картами, счетами в банке или другими финансовыми активами, возникает вопрос о необходимости нести расходы на его похороны. Для всех родственников выглядит вполне логичным воспользоваться деньгами и картами самого покойного. Однако возникает вопрос — как быстро они могут быть заблокированы банком и не является ли попытка снять деньги после смерти нарушением какого-либо закона, не будет ли последствий? Разобраться в этом вопросе очень просто.
Прежде всего необходимо уяснить главный вопрос — вопрос собственности. Кредитные и дебетовые карты, которые выдал банк, являются его собственностью. В интересах банка как можно быстрее и эффективнее заблокировать карты, чтобы потом, когда возникнет вопрос о передаче денег наследникам, не оказалось, что кто-то неправомерно воспользовался деньгами. Банки крайне не желают участвовать в таких расследованиях. Однако напрямую банк никто не оповестит, некоторое время карты и счета будут являться работоспособными.
Имеют ли право родственники снять деньги с карты умершего? Юридически, даже если они его прямые наследники, родственники и никаких споров не предвидится — нет. Вклады и деньги на карте принадлежали покойному и их дальнейшую судьбу надлежит решить по закону. Однако с другой стороны, при работоспособной карте никто не помешает снять деньги. И, если действительно споров не предвидится, никто потом не накажет за то, что денег с момента смерти до момента передачи наследникам на счете стало меньше.
Получают ли банки информацию о смерти вкладчика или владельца карты? Напрямую нет. Однако на практике и в реальной жизни иногда проходит всего несколько часов с момента смерти до момента блокировки счетов и карт. Как уже указывалось, во-первых кредитные организации крайней не заинтересованы иметь проблемы с исками наследников и участием в таких расследованиях, во-вторых банкам важно, чтобы информация об умерших поступала своевременно: некоторые «умельцы» умудрялись получать кредиты на умерших. Занесение в базу данных информации о кончине клиента позволит застраховаться от подобных ситуаций.
Как банки на практике могут получить информацию? Во-первых, у них может быть налажены неформальные связи с ЗАГСами. Выдача свидетельства о смерти может являться основанием для блокировки карты. Некоторые получают информацию еще даже от больниц и моргов, таким образом реагируя еще быстрее.
Как быстро карта может быть заблокирована? Из практики — за 1-2 дня.
Стоит ли сразу снять деньги с карты умершего родственника, если известен ПИН-код? Мы не рекомендуем. Но в некоторых ситуациях, когда каждый из оставшихся в живых отдает себе полный отчет, что споров не будет — это может быть оправданным решением. Следует отметить, что государство или, если умерший был военным или полицейским, то военкомат или управление внутренних дел как правило возмещают затраты на похороны. Поэтому часть расходов обязательно будет возвращена.
Можно ли попросить работников банка выдать часть денег со счета умершего на неотложные нужды? Нет. Это примерно то же, как если просить выдать часть денег со счета живого человека. Ни банкирам, ни родственникам эти деньги не принадлежат. Если кто-то и пойдет навстречу просьбе, то такое действие будет незаконным. Поэтому единственно правильным решением со стороны банка при получении информации о смерти своего вкладчика или пользователя пластиковых карт будет блокировка счетов и ожидание поступления документов от нотариуса о дальнейшей судьбе средств на счетах.
Источник