Меню

Быстро деньги чем опасны



Взять быстрый кредит в МФО: инструкция, как не превратить микрозайм в макропроблему

Рынок микрокредитования растет завидными темпами. В кризис финансисты диверсифицируют свои риски и отказывают неблагонадежным заемщикам в кредитах. Микрофинансовые организации покрывают риски иначе – срочной выдачей мелких сумм под 700-900% годовых.

Суммарный объем выданных микрозаймов в 2017 году превысил 100 млрд. рублей. В сфере микрокредитования занято 4 тыс. организаций, а кредиты оформляли, по данным статистики, 10 млн. россиян. 45% срочных кредитов составляли займы «до зарплаты» (средний размер – 10000 р.), 55% – потребительские кредиты (18000 р.).

Основные направления работы МФО:

  • срочные микрозаймы на бытовые цели (ремонт, лекарства, медуслуги);
  • мелкие потребительские кредиты на короткий срок;
  • срочное кредитование малого и среднего бизнеса (услуга представлена не у всех организаций).

Важная информация! МФО работают в правовом поле, подлежат обязательной регистрации в Центральном Банке России. Данные об организации заносятся в Государственный реестр, который находится в свободном доступе. Работу кредитного учреждения регулирует Закон «О Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Порядок получения кредита

Микрофинансовые организации лукавят, обещая рассмотреть заявку и выдать деньги за 5 минут. Но скорость их работы несколько выше, чем в банке. Конкуренция на рынке огромная, и учреждение не допустит, чтобы выгодный клиент ушел оформлять заявку в другое место.

Плюсы срочных займов:

  • условия получения не требуют предоставления справки о доходах и залогового имущества;
  • срок кредитования – несколько дней, что невозможно в банковском учреждении;
  • можно оформить заявку людям с небезупречной кредитной историей;
  • 90% микрофинансовых организаций обслуживает клиентов независимо от места прописки;
  • микрозайм можно получить на карту, оформить (и погасить) в режиме онлайн.

Минусы срочных кредитов:

  • драконовские условия;
  • затягивание срока рассмотрения заявки (вопреки обещанным условиям);
  • большая неустойка в случае просрочки даже на 1 день;
  • некорректная подача информации, которая вводит клиентов в заблуждение;
  • жесткие способы работы с неплательщиками.

Важная информация! У каждой микрокредитной организации собственные алгоритмы, оценивающие платежеспособность посетителя. Главные параметры – хорошая кредитная история и социализация (наличие друзей, родителей, семьи). Некоторые организации просят предоставить аккаунт ВКонтакте или «Одноклассниках», телефоны друзей и родных. Также сотрудники проверят кредитную историю – в случае непогашенных кредитов в других учреждениях заявку отклоняют.

Необходимые документы и справки

Главный документ, без которого оформить заявку и получить срочный кредит невозможно, – оригинал паспорта. В паспорте содержатся все сведения, которые необходимы организации для проверки кредитной истории и одобрения заявки. Иногда просят дополнительно водительские права, справку о регистрации, свидетельство о присвоении ИНН. Если заявитель стремится получить деньги быстрее и на выгодных условиях, он сам заинтересован в предоставлении полного пакета документов (например, диплома об образовании, информации о депозите в банке или справки с места работы).

Чтобы оформить заявку, кредитуемый заполняет анкету, в которой он указывает сведения о себе (в том числе персональные данные), место работы, ежемесячный доход, контактные телефоны, электронную почту. После оформления заявки на указанный телефон придет sms о согласии или об отказе. Кредитные средства получают наличными в офисе компании, на электронный кошелек, на карту Сбербанка (или другого банка), через салоны «Евросеть» или другим способом. Растет популярность получения микрозаймов в режиме онлайн.

Микрокредиты: распространенные вопросы и ответы

Вопрос Ответ
Сколько можно получить 100 – 100 000 рублей (традиционно верхняя планка составляет 30000 р.)
На какой срок 3 – 365 дней (обычно срок кредитования не превышает 1 месяц)
На каких условиях Заявленная средняя ставка 2-3%в день(по факту 4-6%)
Можно ли оформить микрокредит в валюте нет
Законна ли деятельность МФО да
Какие документы требуется предоставить Паспорт гражданина РФ – обязательно, остальные – по запросу
Сколько времени занимает в среднем оформление кредита от 1 часа до 3 суток
Кредитуют ли микрофинансовые структуры бизнес да, но не все
Влияет ли микрокредит на кредитную историю да (как положительно, так и отрицательно)

Кому отказывают в оформлении срочного займа:

  • очень молодым (до 25 лет) и пожилым людям (старше 70 лет);
  • клиентам с несколькими неблагополучными кредитными историями;
  • безработным без постоянного источника дохода;
  • лицам, предоставившим недостоверные сведения, неактуальные контактные данные или поддельные документы (их проверяют сотрудники микрофинансового учреждения).

Микрокредитование – выбор на крайний случай

Микрозайм еще называют «деньгами до зарплаты» – это самое удачное определение. Его берут в том случае, когда средства вот-вот поступят из другого источника, и кредит удастся погасить в оговоренный срок. Рассчитывать на 30 тысяч новичку не стоит. Одобрение заявки и окончательный размер зависят от положительной кредитной истории, класса банковской карты, достоверности предоставленной информации.

Как правило, завлекательные лозунги на сайте (в рекламе) не соответствуют действительности. Обещание «от 1%» оборачивается ставкой в 4%, а привлекательные 20-30 тысяч урезаются до 10. Формально организация не нарушает законодательство, но в интересах заемщика внимательно читать договор и задавать как можно больше вопросов о сроках и способах оплаты.

Важно знать! По закону кредитуемый имеет право узнать обо всей сумме, которую он обязан выплатить, и условиях возврата денег перед подписанием договора. Эта норма касается и онлайн кредитования.

Пример. Оформлен займ на 10000 рублей на 1 месяц под 3%. В таком случае выплата процентов составит 10000 х 0,03 = 300 р. в день, 9000 р. в месяц. В конце срока должнику придется заплатить 10000 (долг) + 9000 (проценты) = 19000 рублей.

Важный совет! Срочный кредит стоит брать на очень короткий промежуток времени (до 14 дней) и только в том случае, если человек твердо уверен, что вернет средства. Любая «мелкая» просрочка оборачивается штрафами.

Как не попасть на удочку микрофинансовой организации

Работая в рамках закона, МФО обожают уловки, которые иногда приводят невнимательных людей к большим неприятностям.

  1. Самое распространенное жульничество связано со временем. Конторы обещают микрозайм за 5-20 минут, на деле одобрение заявки растягивается на 1-3 дня. Средства также не зачисляются мгновенно, а поступают в течение 1-3 рабочих дней. В итоге получение денег растягивается на неделю. В то же время проценты считают с первого дня.
  2. На втором месте спекуляции на процентной ставке. На главной странице компании кредитное предложение выглядит выгодным, на деле – ставка в 2 раза выше заявленной. Также проблематичным оказывается погашение раньше срока (при досрочном внесении платежа проценты все равно взимаются за полный срок кредитования).
  3. Предоставляя удобные условия получения финансовых средств (онлайн, на Kiwi Кошелек, на карту Сбербанка) организация делает неудобными способы погашения срочного займа. В итоге клиент сталкивается с тем, что внести деньги сложнее, чем их получить. Это выгодно организации, ведь любая просрочка обрастает штрафами. Кроме того, период погашения разбивают на части (раз в неделю, раз в две недели), предупредить об этом также иногда «забывают».
  4. Почти все учреждения успокаивают клиента тем, что если он не успевает погасить кредит, у него будет право пролонгации договора. При этом забывают предупредить, что за продление срока возврата берут комиссию – иногда больше, чем процент за кредит.

Важно знать! Если потребитель оплатил срочный займ раньше времени (полностью или частично), при этом уведомил кредитора в письменной форме не менее чем за 10 календарных дней, закон запрещает применять штрафные санкции за досрочное погашение долга.

Что делать, если заемщик попал в разряд должников

МФО делают упор на том, что получить деньги просто, но «забывают» рассказать в деталях, какого графика следует придерживаться, чтобы не попасть под санкции, и какие штрафы применяют к должникам. Юристы рекомендуют внимательно читать договор (в том числе при кредитовании онлайн), проверять фактическую процентную ставку, интересоваться условиями досрочной оплаты.

Важно! МФО по закону обязаны сотрудничать с бюро кредитных историй. Все действия заемщика, а также его персональные данные передаются в БКИ.

Пени и штрафы

Условия выплат после нарушения срока – жесткие. Даже просрочка на 1 час приведет к штрафным санкциям и изменению процентной ставки в большую сторону. Штраф начисляется единоразово в размере 10-30%; пеня составит минимум 0,8% за каждый просроченный день.

Пример. Допустим, клиент не выплатил вовремя 5000 р. К ним прибавляют штрафные 30% или 1500 р. Первый просроченный день обойдется в 52 рубля – затем эта сумма будет расти:

День Долг Пеня (0,8%) Общая сумма
1-й 6500 52 6552
2-й 6552 52.4 6604.4
5-й 6710.5 53.7 6764.2
10-й 6983.3 55.8 7039.1
30-й 8189.7 65.5 8255.2
180-й 27061.3 216.5 27277.8

Таким образом, при означенных условиях через 6 месяцев вместо 5000 легко образуется долг в 27 000 – 30000 рублей.

Есть организации, которые начисляют новый штраф каждую неделю, и долг растет еще быстрее. В сознании заемщика штрафные санкции несправедливы, и он отказывается платить совсем. При отказе от оплаты с должником начинает работу отдел по взысканию задолженности. Иногда неплательщика передают коллекторской службе, которая заставляет платить своими методами.

Как и любое кредитное учреждение, МФО заинтересованы в возврате денег (с процентами), а не в судебном разбирательстве. Поэтому на должника оказывается давление с целью заставить его выплатить долг. Но злостному должнику как раз выгоднее прийти в суд, поскольку велика вероятность того, что судебный орган умерит аппетиты и снимет часть начисленных процентов. Но платить придется все равно.

Важная информация! По закону не допускается начисление пени больше четырехкратной суммы долга. Однако за судебные издержки придется платить заемщику.

Что делать, если платить нечем и кредит просрочен

Юристы советуют написать заявление о том, что изменились обстоятельства, и вернуть деньги нет возможности (хороший ход – приложить к заявлению справку о болезни, о потере работы или другой документ, подтверждающий временную неплатежеспособность). Возможно, организация пойдет на изменение условий и снизит долг до приемлемого уровня. Сотрудники более охотно идут на контакт, если видят, что плательщик знает свои права и требования закона. В таком случае есть шанс договориться полюбовно.

Интересное видео: В чем подвох микрозаймов

Итоги и выводы

Срочные кредиты выгодны тем, кто их выдает, – микрофинансовым структурам. Заманивая обещанием одобрить заявку онлайн, перечислить средства «мгновенно» на карту и срочно выдать требуемые суммы, организация получает на добросовестных плательщиках двукратную прибыль, при нарушении сроков погашения – возвращает в 3-4 раза больше одолженного. Непрозрачные условия помогают обманывать клиентов, не нарушая законодательство, и получать сверхдоходы на доверчивости и стесненных обстоятельствах граждан.

Источник

Aktualnoe.net

Сборник полезных знаний!

Рубрики

Чем опасны быстрые займы

В любом городе России, помимо банков имеются организации микрозаймов. Такие заведения пользуются огромной популярностью у местных жителей.

На остановках и столбах пестрят объявления о предоставлении по паспорту кредита за полчаса, быстрых займах за один день, скорой финансовой помощи. Кредиторы, под огромные проценты, без справок о доходах и поручителей обещают дать деньги в долг, так называемые быстрые займы. В такие организации часто обращаются самые незащищенные слои населения: пенсионеры, инвалиды, малоимущие семьи. То есть все неплатежеспособные граждане, которым банки отказали в выдаче кредита. При оформлении быстрого займа, люди не читая подписывают договор, где мелким шрифтом указана сумма от 100 до 900% годовых. Никто не думает о возможной задержке платежа по займу. В результате, одолжив 4 000 рублей, человек не может вовремя вернуть долг. Тогда в короткие сроки к сумме прибавляются заоблачные проценты и вернуть нужно уже 40 000 рублей, которых, у должника нет.

Бывают и противоположные ситуации, когда человек со стабильным заработком берет кредит и принципиально не хочет по нему платить. Количество просрочек по кредитам растет с каждым годом. Причем многие люди берут новый кредит, чтобы погасить предыдущий, и становятся хроническими должниками. В любом случае крупные банки и кредитные компании могут передать персональные данные неплательщиков коллекторским агентствам, которые занимаются взысканием долгов.

Рэкетиры вернулись

Деятельность современных коллекторов напоминает рэкет лихих девяностых. Они используют ненормативную лексику, психологическое давление, угрожают нанесением вреда здоровью, похищением, расправой. Случаев того, как коллекторы выбивают долги, известно много. Так в Ульяновске в январе этого года сотрудник коллекторской фирмы бросил в окно должника бутылку с горючей смесью. Дом загорелся, серьезные ожоги получил двухлетний малыш. В Новосибирской области из-за долга в 5 000 рублей коллекторы изнасиловали женщину и избили ее супруга.

Нередко за чужие долги страдают соседи, сослуживцы и даже посторонние люди. К примеру, в Ростовской области коллекторы пообещали взорвать детский садик, если сотрудница учреждения, использовавшая быстрые займы, не погасит кредит. В Екатеринбурге сначала угрожали расправой, а затем залили клеем замок соседей должника. А в Санкт-Петербурге, поговорив по телефону с сотрудником коллекторского агентства, школьница выбросилась в окно с одиннадцатого этажа. Коллектор, угрожая расправой кричал, что ее родители должны по кредиту более 80 000 рублей. Ребенок выжил, но навсегда остался инвалидом. Позже выяснилось, что кредит брали бывшие жильцы этой квартиры.

Задержанный коллектор

В рамках закона коллекторы имеют права лишь на переговоры с должником. Угрозы в его адрес являются уголовно наказуемыми. В связи с последними шокирующими случаями взыскания долгов, депутаты Госдумы РФ разработали новый законопроект, по которому деятельность коллекторских агентств является незаконной.

Так 15 апреля волгоградские оперативники задержали коллектора из Санкт-Петербурга. За долг менее 20 000 рублей он угрожал убить курсанта академии МВД Волгограда. Сотрудник коллекторской компании в течение суток 150 раз позвонил в дежурную часть учебного заведения и, используя нецензурную брань, потребовал передать трубку должнику. Оперативники с помощью записи телефонных переговоров установили номер и определили, откуда был сделан звонок. Оперативники незамедлительно отправились в коллекторский колл-центр Санкт-Петербурга. У сотрудников агентства взяли образцы голосов и сравнили с телефонной записью, что позволило быстро установить личность коллектора, который угрожал расправиться с курсантом. Им оказался 24-летний Михаил Борисов, по профессии автомеханик. В разговоре с полицейскими парень рассказал, что при общении с должниками в агентстве ценились шантаж, оскорбления и угрозы. Молодой человек и представить не мог, что такие методы уголовно наказуемы. Борисову грозит лишение свободы на срок до пяти лет.

Как не попасть в кредитное рабство

Кто из нас с вами не был в такой ситуации, когда на желанную покупку не хватает каких-то 10-15 тысяч рублей, а друзья и родственники помочь не в состоянии? Кто-то накопит деньги и приобретет понравившуюся вещь в другой раз. Но большая часть людей предпочитает брать кредит. К тому же реклама в СМИ и уличные баннеры призывают решать финансовые трудности путем быстрых займов. Народу не предлагают найти подработку, накопить деньги или расходовать их более экономно.

Кредит в глазах общественности представляется, как способ улучшить жизнь. Хочешь айфон за 60 тысяч рублей? Мечтаешь отдохнуть в Австралии? Присмотрел автомобиль за полтора миллиона рублей? Просто оформи кредит. Однако, прежде чем брать денежный долг, задайте себе вопрос: «А чем я буду его отдавать?» Любой человек может потерять работу или стать недееспособным, тогда платить по кредиту придется его родственникам. Если и родные не смогут погасить долг, за дело возьмутся коллекторы. Поэтому, чтобы не ходить в должниках, важно уметь жить по средствам.

Источник

Читайте также:  Побольше денег в новом году