Класть деньги в банк это инвестировать
Мода на инвестиции в последние два года привела на фондовый рынок каждого четвертого россиянина. Однако, по признаниям самих же новоиспеченных инвесторов 81% из них не разбирается в теме. Отсутствие понимания того, чего ожидать от вложений в акции, облигации или ETF, нередко приводит к убыткам и разочарованию в биржевой игре. Разберемся, когда лучше оставить накопления в банке, а когда — инвестировать в ценные бумаги.
В чем разница между вкладом и инвестицией
Чтобы разместить деньги в банке, например, во вклад или на накопительный счет, не нужно читать учебник или проходить курсы. Условия просты и известны сразу: деньги находятся в банке, и вкладчик получает от этого доход.
С инвестициями на фондовом рынке сложнее: инструментов много, и они разные. На начальном этапе необходимо понимать, какие бывают ценные бумаги, чем отличаются друг от друга. Также вам необходимо оценить потенциал их доходности. Не менее важно проанализировать, правильно ли выбрано время для инвестиций, рассчитать, сколько денег вложить в конкретную бумагу, и понять, какие из них добавить в портфель. Без знаний в этой сфере вложения окажутся бесполезными и даже опасными.
Подытожим: чтобы доверить деньги банку, не нужно учиться; для инвестирования потребуется изучить как минимум основы функционирования рынка ценных бумаг.
Если открыть вклад в банке, не придется тратить много времени, чтобы мониторить ситуацию. Для получения информации достаточно нескольких минут в интернет-банке при пополнении или частичном снятии средств. Никаких изменений с деньгами не происходит — они никуда не денутся, а проценты банк выплачивает регулярно.
С инвестициями такой подход не сработает. Даже стратегию «купил и держи» сложно реализовать, если не затратить время на выбор актива для вложений. Сложно, к примеру, сразу разобраться, какие акции лучше купить — Газпрома или Apple.
Помимо этого, необходимо постоянно проверять, что происходит с курсом акций — растет или падает, не пора ли продавать и фиксировать прибыль или убытки. А если в портфеле ценные бумаги не 1–2, а 10–20 компаний? Инвестору требуется регулярно читать новости, сводки, слушать экспертов и следить за рынком.
Подытожим: при размещении денег в банке хватит нескольких минут в месяц для управления вкладом; при инвестировании необходимо как минимум несколько часов в неделю тратить на то, чтобы понимать, что происходит с вашими деньгами.
Риск и гарантии.
При открытии вклада банк информирует клиента, что забрать свои средства он сможет без потерь и точно не меньше, чем вложил. Это условие действует, если клиент не дождется окончания срока действия программы.
Вкладчик может быть уверен: даже при отзыве лицензии у банка он также вернет свои деньги — до 1,4 млн рублей ему гарантированно выплатят в Агентстве по страхованию вкладов. Помимо этого, банк заплатит ровно столько процентов, сколько указано в договоре и в рекламе. За соблюдением этих условий строго следит регулятор – Банк России.
С инвестициями ситуация иная. Да, Банк России контролирует работу брокеров на рынке ценных бумаг и не допустит нарушений и некорректных обещаний. Тем не менее, моменты неопределенности при инвестировании остаются.
Лишь по некоторым инвестиционным инструментам существует защита вложений и заранее известен потенциальный доход. Например, по гособлигациям изначально известна ставка доходности. Риск невыплаты средств по этим бумагам минимален — государство обязано все вернуть с процентами.
Но уже с корпоративными облигациями не все так однозначно — компания может разориться, и тогда никто не гарантирует возмещения потерь, держатель облигаций встанет в общий список кредиторов и получит деньги только в ходе процедуры банкротства. Есть риск, что выплаты осуществят не скоро и не в полном объеме.
Еще сложнее с акциями. Инвестор рискует не только не получить доход по ним, но и потерять вложения, если их цена упадет, например, из-за проблем в бизнесе. Акции могут и подорожать, но если инвестор не поймает удачный момент для продажи, то не сможет получить максимальный доход.
Подытожим: если использовать вклад, рисков нет — все прозрачно и защищено; если инвестировать, существует риск не получить доход и даже понести убытки.
Как инвестировать
Чтобы стать инвестором, нужно серьезно подготовиться к выходу на биржу. Иначе это напомнит игру на деньги, с правилами который вы не знакомы, — можно проиграть всё.
Шаг 1. Повысить уровень финансовой грамотности, чтобы не попасть в лапы мошенников.
Нужно обладать хорошей финансовой грамотностью и не путать инвестиции с сомнительными предложениями. Например, недавно закрытая финансовая пирамида Finiko никак не была связана с настоящими инвестициями на фондовом рынке. Участники схемы не понимали разницы и потеряли деньги.
Шаг 2. Изучить варианты инвестиций.
Чтобы принимать решения осознанно, а не вслепую, придется изучить теорию и подготовиться к инвестированию. Стоит пройти курс для новичков, прочитать учебник, проконсультироваться с экспертом.
Будущий инвестор должен понимать, какие бумаги он может купить на фондовом рынке, и как они работают.
Шаг 3. Потратить время на подбор оптимального решения.
Со знанием основ инвестирования можно переходить к практике. Придется сузить круг поисков выгодного варианта: сначала определить тип вложений, например, акции, облигации, фонды или фьючерсы, а затем выбрать конкретные бумаги из всего списка. Далее проанализировать цену активов — стоит их покупать сейчас или время неподходящее. Только после этого можно заключить сделку.
Шаг 4. Выделять время на мониторинг ситуации.
После размещения средств на бирже необходимо следить за изменениями на рынке. Это необходимо, чтобы не упустить момент, когда стоимость бумаг взлетит вверх или упадет. В такие моменты нужно принять решение: продолжить держать, продать или докупить ещё.
Нельзя пустить свой инвестиционный портфель на самотёк — все быстро меняется, и следует быть в курсе, что происходит с вашими вложениями.
Шаг 5. Принять все риски.
У инвестиционных инструментов разные риски. По одним бумагам нет гарантированного дохода, по другим он плохо предсказуем и непостоянен. А иногда и вовсе можно получить меньше, чем вложено, из-за падения цен. Нужно помнить, что акция, купленная сегодня за 10 долларов, не дает гарантии, что через три месяца вы продадите ее за 12. Всегда есть риск, что она подешевеет. Это нужно учитывать при инвестировании.
Не стоит забывать и о сопутствующих расходах — налогах, комиссиях брокера и биржи. Это обязательные затраты, и они «съедают» часть вашего дохода.
Не ожидайте от инвестиций волшебного решения всех финансовых проблем. Это всего лишь один из вариантов размещения средств. Иногда стоит выбрать традиционные банковские продукты, а не нести деньги на биржу.
Когда лучше хранить деньги в банке
Размещать свободные деньги на депозитах или накопительных счетах выгоднее в таких случаях:
- Если вы не обладаете достаточным уровнем финансовой грамотности, чтобы разобраться в нюансах биржевой торговли. С банковскими продуктами все проще и понятнее.
- Если нет времени учиться и тратить часы, чтобы разобраться в инвестировании. Сегодня приложения для инвестиций выглядят максимально просто и дружелюбно. Нажатием пары кнопок легко купить акции любой компании. Но чтобы управлять деньгами не вслепую, придется разобраться, какие акции выбрать и почему. А это время.
- Если нет желания постоянно переживать, что происходит с вашими вложениями.
- Если не хотите рисковать. При открытии вклада ваши деньги защищены, и вы их точно не потеряете. А вот про инвестиции такое сказать нельзя.
- Размещение средств в банке стоит выбрать и для того, чтобы сформировать ликвидный запас денег и финансовую подушку, которые будут под рукой. На бирже сложно вывести деньги, например, на выходные или в часы перерыва. Продавать акции, если срочно понадобились средства, — тоже плохое решение.
В идеале следует воспользоваться обоими вариантами вложений — и вклад в банке, и инвестиции на бирже. Инвестиции больше подходят для долгосрочных вложений, например, чтобы купить акции Tesla и 20 лет наблюдать за ростом компании. А вклады — нужны для более прикладных решений, например, чтобы накопить на покупку автомобиля, отложить на отпуск, собрать первый взнос на ипотеку или хранить некоторый запас денег. Так, в АТБ есть пять вариантов счетов и вкладов с разными условиями по доходности, срокам, суммам и доступу к деньгам. Можно хранить в банке деньги, а можно открыть обезличенный металлический счет, вкладываться в драгметаллы и получать дополнительный доход от роста цен на золото, серебро, палладий. Главное — выбрать счет, который позволит решить вашу финансовую задачу.
Сегодня в банках предлагают не просто депозиты и накопительные счета, но и варианты по формированию долгосрочных накоплений. Например, в банке АТБ вы можете подключиться к индивидуальной пенсионной программе. Это поможет в будущем получить прибавку к пенсии.
Клиент вносит часть своих средств, государство софинансирует накопления, а управляющая компания инвестирует эти деньги, помогая их увеличивать. Вы не рискуете этими средствами, а по окончании срока сможете получить весь заработанный доход. Деньги застрахованы от потерь, защищены от взыскания — вы не останетесь без прибавки к пенсии. Это хороший вариант, не занимаясь самому инвестированием, позаботиться о своем будущем.
Если у вас недостаточно навыков для сделок на бирже — остановитесь на банковских продуктах. Вам предложат разные решения, в том числе и для формирования долгосрочных накоплений. Выбор — за вами.
Источник
Зачем инвестировать, если можно оформить вклад?
Вы рассказываете про акции или облигации с доходностью 7—8% годовых. Какой смысл вкладывать в них деньги, а потом весь год напрягаться, упадут они или нет?
Можно же просто положить деньги в банк под такие же проценты или на процент ниже и ни о чем не париться. Хоть и немного меньше будет процент вклада, зато точно ничего не потеряешь.
Не могу понять, в чем смысл инвестиций в акции или облигации.
Сергей, у всех способов вложить деньги есть плюсы и минусы. Разные активы и инструменты подходят для разных задач. Действительно, в некоторых случаях лучший выбор — банковские вклады, но далеко не всегда.
Чем большую доходность хочет инвестор, тем на больший риск ему приходится идти. Есть вероятность не получить доход или даже понести убыток. Расскажу, чем хороши вклады, облигации и акции.
Все упомянутые в этом тексте ценные бумаги — пример, а не инвестиционная рекомендация.
Вклады
Банковские депозиты — простой и удобный способ вложить деньги на небольшой срок, от нескольких месяцев до 2—3 лет. Вкладчику достаточно заключить договор с банком, какие-то специальные знания или сложные действия не нужны.
Риск потерять деньги минимальный: депозиты в российских банках застрахованы АСВ на сумму до 1,4 млн рублей. Доходность заранее известна и указана в договоре с банком. По данным ЦБ, в конце мая 2019 года максимальная ставка по вкладам в топ-10 банках России была 7,374% годовых.
Доходность депозитов сейчас превосходит официальную инфляцию, но в среднем их доходность примерно равна ей. В номинальном выражении капитал, размещенный на депозитах, растет, но его покупательная способность увеличивается очень медленно. Для вложения денег на много лет депозиты — не лучший выбор. Чтобы получать доходность выше инфляции — реальную доходность, — нужны более выгодные и более рискованные варианты.
Облигации
Самые надежные облигации из доступных обычному российскому инвестору — ОФЗ, которые выпускает Минфин.
Доходность ОФЗ примерно равна доходности вкладов. Например, на 11 июня 2019 года эффективная доходность к погашению ОФЗ 26214 была 7,36% годовых. С учетом брокерских комиссий доходность будет ниже, так что и правда проще открыть вклад.
Но облигации можно покупать с помощью индивидуального инвестиционного счета и возвращать НДФЛ при помощи вычета на взнос. В случае с ОФЗ такой способ инвестиций даст примерно в 1,5 раза больше денег, чем банковский вклад.
Риск ОФЗ небольшой. Но цена любых облигаций, в том числе ОФЗ, колеблется. Можно получить убыток, если продать облигации дешевле, чем их купили. Поэтому безопаснее покупать короткие облигации и владеть ими до погашения.
Облигации регионов, муниципалитетов, крупных компаний выгоднее ОФЗ на 1—2 процентных пункта. Риск потерять деньги выше, чем в случае с ОФЗ.
Существуют и высокодоходные облигации, их обычно выпускают небольшие компании. Такие бумаги могут приносить 12—15% годовых, но велик риск лишиться вложенных средств, если у компании возникнут проблемы.
В среднем облигации надежных эмитентов — органов власти и крупнейших компаний — дают доходность немного выше инфляции. Многие облигации выгоднее вкладов, а их цена колеблется меньше, чем цена акций.
Акции
Цена акций колеблется на несколько процентов каждый день и может вырасти или упасть на несколько десятков процентов в течение года. В акции лучше вкладываться на большой срок, в идеале на десятилетия.
В долгосрочной перспективе рынок акций — совокупность акций всех компаний — растет и дает доходность выше, чем вклады и облигации. У акций наибольшая реальная доходность — в среднем 4—5% в год сверх инфляции за счет роста цены и дивидендов.
Отдельно упомяну интересный многим рынок акций США. За 1872—2018 годы не было ни одного 20-летнего интервала, когда инвестиции во весь американский рынок акций по принципу «купи и держи» привели бы к убытку — даже с поправкой на инфляцию. А вот инвестиции на год много раз заканчивались убытком.
Чтобы победить в долгосрочной перспективе, надо сначала выжить в краткосрочной: не паниковать в кризис, когда рынок акций падает на десятки процентов, и не впадать в эйфорию, когда рынок растет на десятки процентов.
Все это означает, что акции хорошо подходят для долгосрочных вложений. Чем больше времени в запасе у инвестора и чем больше он готов к риску, тем больше может быть доля акций в его портфеле и тем меньше денег стоит держать на вкладах и облигациях.
Напоследок процитирую книгу Уильяма Бернстайна «Манифест инвестора»:
…Максимум убытка, который может принести одна акция, — это ее стоимость при покупке, в то время как успешные компании могут запросто сделать 1000%, а то и 10 000% за 10—20 лет.
Чтобы в вашем инвестиционном портфеле оказались те бумаги, которые сильнее всего вырастут, Бернстайн предлагает максимально диверсифицировать вложения в акции, в идеале — инвестируя во весь рынок акций с помощью фондов. Еще диверсификация снижает риск.
Вывод
Чтобы быстрее достичь финансовых целей, недостаточно откладывать деньги — их надо инвестировать. Тогда капитал будет расти и от пополнений, и от инвестиционного дохода.
Депозиты отлично подходят для вложений на короткий срок, но их доходность примерно равна инфляции. Облигации выгоднее депозитов, но есть риск потерять деньги. Наибольшая потенциальная доходность — у акций, но в них лучше инвестировать на много лет и хорошо диверсифицировать вложения.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Ну не упомянули о главном достоинстве облигов и недостатке депозитов — первые приносят доход каждый день и при продаже не теряются проценты, а во вторых выгодные проценты обычно на долгосрок со сгоранием при досрочке. Так что средства в облигах маневреннее.
А ещё не сказали, что на доход с облигаций действует налог (кроме купонов ОФЗ), так что 1-2% разницы могут быть не в плюс а в минус от ОФЗ
Кирилл, в случае ИИС средства как раз не маневренны. Для купонов всех облигаций, неважно, корпоративных или государственных, выпуска от 17 года (вроде) и позже, налога нет от ключевой ставки + 5%
Кирилл, для не очень больших сумм выгоднее всего оказываются карты с % на ежедневный остаток — там почему-то на 1-3% выгоднее, чем на депозитах или офз
Кирилл, На доходы в виде процента (купона) по облигациям, эмитированным после 1 января 2017 года, налоговая база определяется как превышение суммы выплаты процентов (купона) над суммой процентов, рассчитанной исходя из номинальной стоимости облигаций и ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, увеличенной на пять процентных пунктов, действующей в течение периода, за который был выплачен купонный доход (п. 1 ст. 214.2. НК РФ). Кстати, в отличие от налога на доходы по операциям с ценными бумагами (13%), налог «на превышение ключевой ставки+5%» составляет 35%. Обратите внимание, что берется номинальный процентный доход, то есть отношение суммы выплаты по купонам за год к номиналу облигации, а не к цене, за которую вы её купили. Например, если вы купили облигацию с купонным доходом в 10% годовых за 50 и фактическая текущая доходность для вас будет 20%, налог не удержат. И наоборот, если вы купили облигацию с доходностью 16% за 200 и фактическая доходность — 8%, с вас всё равно возьмут налог.
Отметим, что, в соответствии с письмом Министерства финансов РФ от 3 ноября 2017 г. N 03-03-10/72515 моментом эмиссии считается дата начала размещения облигаций (а не дата их регистрации, как полагали многие ранее)
Nadya, не всем ИИС же показан, во-первых ограничение по вычетам на сумму свыше 400к, и всё что свыше можно как раз размещать на обычном счете, во-вторых для неплательщиков НДФЛ (предприниматели, пенсионеры, тунеядцы) ОФЗ через ИИС нет смысла покупать — вот в этих случаях то и оказываются средства в ОФЗ «доступнее» чем в банках.
Про налог честно не не знал этой новости, есть где почитать?
Илья,
1 000 000 * 1.105 ^ 10 = 2 714 080.85
1 000 000 * 1.070 ^ 10 = 1 967 151.36
2 714 080.85 — 1 967 151.36 = 746 929.49
Илья, «из года в год» — это как раз без капитализации. Вам посчитали разницу с капитализацией. На самом деле все еще интереснее и неоднозначнее:
капитализация по описанной схеме предполагает реинвестирование, чего автоматически не происходит — разве что банковский вклад может быть на определенный срок с капитализацией. Но в общем случае доход надо куда-то вкладывать самостоятельно, а % со временем меняется в непредсказуемую сторону
вас как раз никто не заставляет держать бумаги долгое время! Просто известно, что если заниматься постоянной покупкой-продажей, в целом скорее всего просто потеряешь на брокерских комиссиях. Нужно иметь мужество и трезвый взгляд, чтобы не избавиться от бумаг при временном падении, но и не проглядеть банкротство эмитента.
кстати, какие 5 лет? дело, конечно, ваше, но большая часть выгодных облигаций имеют сроки погашения 2-3 года. И да, вы можете войти в эту сделку в любой момент и в любой момент выйти — потому что накопленный купонный доход приобретается вместе с облигацией. Если же дождаться погашения, то и налоги платить не придется. А вот большинство долгосрочных вкладов как раз предполагают досрочное закрытие только под 0,1%.
ИИС — отдельная история: с одной стороны, за счет налогового вычета, бумаги становятся выгоднее вкладов, с другой — появляется ограничение на минимальный срок владения бумагами (их нельзя будет обратить в деньги и вывести от брокера, пока с открытия ИИС не пройдет 3 года).
особое веселье начинается при выборе, куда вложить не 1 млн, а 2 или больше. Ту сумму, которую уже опасно вкладывать в один банк — при его банкротстве вернут максимум 1,4 млн. Можно разделять по разным банкам, конечно. А можно вспомнить, что деньги на счетах брокера не застрахованы — но ценные бумаги в депозитарии как раз не пропадут. И выбор бумаг практически всегда гораздо шире, чем предложения банков по вкладам и счетам.
Универсальных рецептов тут действительно нет.
Источник