Меню

Ложить деньги в банк каждый месяц



На какой срок лучше открывать вклад

Вклады разные нужны, вклады разные важны, но как подобрать оптимальный? В статье рассмотрим этот и другие немаловажные вопросы.

Что такое банковский вклад

Вклад, или депозит в банке помогает сохранить и приумножить собственные средства: деньги отдаются в управление банку, который отправляет их в оборот. Например, выдает из ваших сбережений потребительские кредиты или ипотеку.

Это не означает, что долгое время вы не сможете получить свои средства обратно: финансовая организация по закону обязана выдать их по первому требованию клиента. Вопрос, будет ли это выгодно вам.

  • бессрочные (до востребования) с низкой процентной ставкой, неограниченным сроком и выдачей сразу после обращения;
  • срочные с повышенной процентной ставкой, четко оговоренными сроками и потерей процентов (частичной или полной) в случае досрочного прекращения сотрудничества.

Кроме того, вклад в банке поможет защитить от инфляции и немного ее компенсирует: деньги обесцениваются каждый день, депозит же за счет выплачиваемых процентов смягчает удар по сбережениям.

Различия банковских вкладов:

Проценты начисляются на внесенную сумму, но не плюсуются к ней, а выводятся

Проценты начисляются на внесенную сумму, но не плюсуются к ней, а выводятся

Капитализация — это удобный и выгодный инструмент, чтобы получать доходность.

Предположим, вы открыли депозит на 100 тысяч рублей под 8% годовых. Уже через месяц банк прибавит к основной части 667 рублей в качестве процентов, и в следующем отчетном периоде начислит комиссию на увеличенную сумму.

Совкомбанк предлагает открыть вклад с повышенной процентной ставкой не выходя из дома! Оформите заявку онлайн, и получите еще +0,75% к годовой ставке. А если вы активно используете карту «Халва», то ваша процентная ставка дополнительно увеличится на 1%. Рассчитать доходность депозита поможет умный калькулятор на сайте.

Какие бывают сроки вкладов

Кредитная организация получает основные доходы от депозитов: клиент открывает вклад, деньги поступают в оборот, из которого выдаются потребительские кредиты и большие ссуды различным компаниям.

Соответственно, банк заинтересован в том, чтобы средства клиента как можно дольше были в активе, а это обеспечивают срочные вложения, то есть с оговоренными в договоре сроками. Для этих целей задействуются повышенные процентные ставки — чем дольше срок вложения, тем выше и привлекательнее получаемый процент.

Несмотря на то, что вложения до востребования предлагают меньшую прибыль и подразумевают долгий срок, сбережения можно в любой момент вывести, а это невыгодно кредитной организации.

Обычно предлагаются срочные вложения на полгода, 1 и 3 года, а также бессрочные вклады. Чем больше опций подключены к депозиту, тем ниже процентная ставка: досрочное погашение, возможность пополнения или снятие части денег могут существенно сократить прибыль.

В России действует национальная Система страхования вкладов, которая защищает вложенные в банки средства. Например, в случае банкротства финансовой организации. До 1,4 млн рублей находятся под защитой государства.

Для избежания неприятных потерь всегда проверяйте информацию об организации, которой планируете доверить свои средства и требуйте документы, что ваш вклад включен в реестр застрахованных. Также для большей безопасности храните деньги выше страхового покрытия в разных банках.

Избегайте организации, предлагающие нереально высокий процент. Вероятнее всего, вы столкнетесь с финансовой пирамидой и попросту потеряете сбережения. Проверить членство банка в системе можно на сайте Агентства страхования вкладов (АСВ).

Как могут меняться условия вклада в зависимости от срока

Банку выгодно, чтобы средства находились на его счетах, поэтому чем дольше срочный вклад — тем выше процентная ставка. На какой срок открыть? Конечно, на максимально продолжительный.

Например, в Совкомбанке действует предложение «Волшебная зима с Халвой» без возможности расходования средств: открыв на год и активно пользуясь картой, вы получите 9% годовых.

Важно помнить, что досрочное закрытие депозита без возможности частичного снятия средств просто съест ваш доход, ведь он автоматически перейдет из разряда срочных в бессрочные, а это даст всего 0,01% прибыли.

Предположим, вы положили 200 тысяч рублей в банк под 10% на год, но через 3 месяца передумали, за это банк применил санкции в виде снижения процентов. В этом случае по бессрочному вкладу вы получите всего 20 рублей.

Внимательно изучайте договор, особенно текст, написанный мелким шрифтом: недобросовестные банкиры часто вводят вкладчиков в заблуждение. Например, предлагают открыть депозит с доходностью до 10%. Но на деле оказывается, что это растущая процентная ставка, то есть клиент за первые четыре месяца получает 5%, за вторые 6%, а уже за третьи 10%, среднее арифметическое значение составит всего 7%.

Всегда нужно уточнять эффективную процентную ставку, чтобы избежать недоразумений. Совкомбанк предлагает честный вклад на 36 месяцев с доходом 10%. Оформить депозит можно онлайн не выходя из дома.

Случается так, что срок действия договора заканчивается, клиент не забрал средства, тогда включается автоматическая пролонгация вложений, и они снова отправляются в активное использование банком, набирая процент.

В этом случае нужно внимательно ознакомиться с новыми условиями по депозиту: есть вероятность, что тарифный план, по которому размещались деньги, отправится в архив, и финансовая организация может начислять проценты на новых условиях.

На какой срок выгоднее класть деньги в банк

Основные правила депозита — длительность и количество денег. Но речь идет только о срочных вкладах, а не о безвременных: первые дают относительно высокий процент, а вторые всего 0,01%.

Если деньги не нужны в ближайшем будущем, то стоит задуматься о долгосрочном хранении на счете. Иногда финансовые организации указывают в договоре срок – не календарный год (365 дней), а немного больше. В этом случае можно потерять деньги, закрыв по невнимательности договор, тем самым переведя его в бессрочный вид.

Часть экспертов считает, что в период нестабильной ситуации в нашей стране оптимальным будет открывать срочный счет на 3 или 6 месяцев.

Однако можно воспользоваться хитрым инструментом — банковской лестницей вкладов. Ее суть заключается в том, чтобы зафиксировать процентную ставку на более выгодном уровне. Депозиты можно оформлять как в одном, так и нескольких банках, чтобы найти наиболее выгодный вариант.

  • Разделите имеющиеся средства на 3 части и положите их на разные пополняемые вклады сроком на 3, 6 месяцев и 1 год.
  • После окончания срока самого «младшего» снимите деньги и положите всю сумму на следующий по времени активности. Ту же операцию нужно повторить, пополнив самый «старший» депозит после закрытия второго.
  • Таким образом сумма накоплений приумножится трижды.

Выгодно ли открывать вклад в 2022 году

Несомненно, открывать вклад — это хорошо и выгодно. Это защитит от импульсивных трат, компенсирует инфляцию и принесет доход. Предположим, в двух разных банках у вас лежат равными частями 2 млн рублей. Ежемесячно они будут приносить около 16,67 тысяч рублей, а за год – 200 тысяч рублей.

Помните, что забрать крупную сумму в кассе банка быстро не получится: необходимо предварительно оставить заявку, после чего потребуется несколько дней для сбора денег.

Также помните, что открытие депозита через банкинг или сайт более выгодно: финансовая организация может предложить повышенный процент.

Открывать депозит в банке выгодно. И не обязательно обладать обширными знаниями в области экономики — достаточно найти лучшее предложение на рынке и внимательно прочитать договор.

Источник

Оформление вкладов с ежемесячной выплатой процентов в 2022 году

Когда мы оформляем депозит в банке, мы надеемся на то, что увидим реальную работу наших денег и получим доход. Если такой результат мы хотим получить быстро, то больше всего подойдут вклады с ежемесячной выплатой процентов. Фактически, в таком случае выплачиваемые проценты становятся источником постоянного дохода, а при их достаточном размере могут стать даже единственным источником.

Особенность вкладов с ежемесячной выплатой процентов

В условиях любого вклада величина процентной ставки, способ начисления и выплаты процентов являются самыми существенными условиями. Кроме этого, на саму ставку может повлиять валюта вклада, а также его срок. В зависимости от сочетания этих факторов банк предлагает или самые выгодные условия, или не совсем выгодные, но позволяющие хоть немного приумножать свой капитал.

Те, кто хотят открыть депозиты с ежемесячной выплатой процентов, как правило, рассчитывают на то, что размер выплачиваемых процентов будет достаточным для того, чтобы покрывать часть или вообще все необходимые расходы. В идеале такая система позволяет обеспечивать достойный уровень жизни и ничего не делать. Н для того, чтобы в действительности так и было, надо учитывать следующие особенности:

  • банки предлагают лучшие проценты всегда тем, кто размещает вклад на длительный срок и забирает все деньги (в том числе и проценты) только в конце этого срока;
  • если для вклада разрешено постоянное пополнение или частичное снятие, то процентная ставка также не будет самой высокой;
  • чтобы попасть на более-менее выгодные ставки при ежемесячном начислении и выплате процентов, надо открыть вклад на длительный срок (до 2-х лет, например) и без возможности снятия или пополнения;
  • чтобы покрывать большую часть расходов или вообще все ежемесячные расходы, исходная сумма депозита должна быть довольно большой.

Таким образом, вклады под проценты с ежемесячной выплатой процентов надо выбирать только в том случае, если:

  • вы хотите жить на проценты от вклада и покрывать ими часть или все свои расходы;
  • у вас есть достаточно большая сумма денег для вклада;
  • вы готовы отдать эту сумму банку на длительный срок, и не пользоваться ей в течение всего этого срока;
  • вы готовы оплачивать обслуживание счета или карты, на которые вам будут выплачиваться проценты.

Во всех остальных случая более выгодным решением будет открытие вклада с выплатой процентов в конце срока, или же в более длительные периоды, чем месяц (квартал, полгода).

Стоит также учитывать такое понятие, как капитализация процентов, когда проценты постоянно прибавляются к сумме вклада, а в следующий период проценты уже рассчитываются относительно этой новой суммы. Это одна из самых выгодных систем депозитов, а при банковском вкладе с ежемесячной выплатой процентов она становится невозможной.

Поэтому перед выбором именно такого типа вклада внимательно просчитайте свои риски и желаемый уровень величины и формы получения дохода от депозита.

Если вы выберите ежемесячную выплату процентов, он они будут начисляться в отчетную дату на ваш счет или на специально открытую банковскую карту, а вы сможете распоряжаться ими в любое время по вашему усмотрению.

Условия открытия вклада с выплатой процентов ежемесячно

Поскольку одним из базовых условий такого депозита является довольно серьезная изначальная сумма для вклада, лучше всего выбирать надежный, проверенный банк. Если банк станет банкротом, или же произойдет резкий скачок курса или рост инфляции, то не каждый банк сможет продолжать выполнять свои обязательства перед вкладчиками.

Источник

Личный опыт: как я начинала откладывать по 1000 ₽ в месяц и дошла до $50 000 в год

Нина Поляничева девять лет назад решила, что хочет накопить крупную сумму, и стала перечислять по 1000 ₽ в месяц в свой «фонд свободы». Теперь она откладывает по $50 000 в год, и у неё собственное финансовое агентство GoFortune. Нина рассказала Сравни.ру, что помогло ей прийти к поставленной цели.

Как я выработала привычку откладывать деньги каждый месяц

Ещё работая по найму на должности Head of Treasury (главы казначейства), я поняла, что хочу жить хорошо не только сейчас, но и в старости, и решила формировать свой «фонд свободы». Я начала откладывать 1000 ₽ каждый месяц на накопительный счёт в банке. Для удобства настроила автоматическое ежемесячное отчисление в банковском приложении.

Также я подключила автоматическое отчисление с расходов — 5%. Например, трачу в магазине 3000 ₽, и банк одновременно переводит на накопительный счёт 150 ₽.

Каждый месяц я удваивала сумму отчислений от дохода и смотрела, как это влияет на качество жизни моей семьи. Хуже жить мы не стали, поэтому я продолжила копить. Так я дошла до 30% от дохода, это примерно 70–80 тысяч ₽ в месяц. На это понадобилось 15 месяцев.

Я поняла: если человек хочет жить в финансовом достатке не только в период, когда работает и зарабатывает, но и в дальнейшем, ему нужно откладывать до 30% от своего дохода. Именно такой процент обеспечит достойный доход в будущем.

Допустим, человек зарабатывает 100 000 ₽ и хочет иметь такой же доход в 55–60 лет.

Если он ежемесячно будет инвестировать 30% от дохода — 30 000 ₽ — на протяжении 24 лет, он создаст капитал, который будет пассивно с минимальным риском (как банковский вклад) приносить те же 100 000 ₽.

Если желаемый доход меньше 100 000 ₽, то откладывать нужно меньше. Начинать копить нужно в 30–40 лет.

Затем я решила уйти из найма во фриланс и начала консультировать по вопросам личных финансов и инвестированию. Поначалу заработки были небольшие — $300 в месяц (примерно 22 тысячи ₽ по нынешнему курсу). Это гораздо меньше дохода от официальной работы, но я продолжала откладывать 30% от поступлений в свой «фонд свободы».

Самое важное — это выработать привычку откладывать деньги, а не гнаться за доходностью. Не нужно лезть в сомнительные схемы, бизнес, рискованные инвестиции. Просто надо начать каждый месяц переводить деньги на накопительный счёт или вклад.

Найти накопительный счёт с большим процентом на остаток

Кто-то скажет, что откладывать 30% с $300 невозможно. Ведь ещё надо на что-то жить, платить ежемесячно по счетам. Это правда. Я смогла откладывать, потому что сформировала дополнительно хорошую подушку безопасности и закрыла все кредиты ещё до ухода в свободное плавание. В случае отсутствия дохода в бизнесе отложенных денег хватило бы на один год скромной жизни в Москве семьи из четырёх человек. Именно столько времени я дала себе на развитие бизнеса. Если бы у меня ничего не получилось, то спокойно вернулась бы в работу по найму.

Как я подготовилась к переходу на фриланс

Кардинальные перемены не терпят спонтанности, к ним надо готовиться заранее. И в этом помогают накопления.

Я несколько лет готовила пути отхода, работая в найме: изучала информацию по инвестированию, закрывала кредиты, формировала привычку откладывать 30% от дохода — этот процесс занял у меня полгода. Этого срока хватило, чтобы мозг перестал сопротивляться и привык это делать. Когда моя семья адаптировалась к этим условиям, я начала использовать инвестиционные инструменты. У меня уже появилось чёткое понимание, куда буду вкладывать деньги.

Если вы планируете начать своё дело, максимально подготовьтесь. Закройте кредиты или учтите кредитные платежи в финансовой подушке. В жизни могут быть разные ситуации: проблемы с новой работой, болезни. Накопления помогут решить эти вопросы.

Инвестировать нужно регулярно, что я и делала. Если кто-то думает, что вложит $10 000 и на этом всё закончится, то это не так.

Если не пополнять инвестиционный счёт, то через 15 лет $10 000 превратятся максимум в $33 000 (при средней доходности 8%). А если продолжать пополнять хотя бы на $300 в месяц, то на счёте будет уже $136 000 — разница очевидна.

Чтобы выйти на внушительный заработок, необходимо время и постоянный рост доходов. Мне понадобилось четыре года с момента ухода во фриланс, прежде чем я начала откладывать по $50 000 в год (почти 3,7 миллиона ₽ по нынешнему курсу) — это те же 30% от дохода, которые я вывожу чистыми из бизнеса. Это деньги от консалтинга, доход от инвестиций в эту сумму не входит.

В целом на то, чтобы прийти от 1000 ₽ в месяц к $50 000 в год (или примерно 300 000 ₽ в месяц), у меня ушло где-то девять лет. В перспективе хочу откладывать до 50% от дохода.

В какие инструменты я инвестирую и какой доход получаю

Советовать какие-то определённые инструменты я не буду, у каждого они будут свои. Многое зависит от знаний, суммы, готовности к риску и психологии.

Мои инвестиции в среднем приносят мне 20% годовых в долларах. При этом есть стратегии, которые по доходности находятся в диапазоне 7–8% годовых. И есть те, которые приносили мне больше 50% годовых.

У меня несколько инвестиционных счетов в разных компаниях, с разным наполнением портфеля, под разные цели. Все девять лет я только пополняла свои счета и реинвестировала всю доходность, ничего не тратила.

Моя текущая цель — довести семейный капитал до уровня, который сможет мне приносить $15 000 в месяц при консервативной стратегии. И пока я в состоянии работать, я не планирую использовать накопленный капитал. Инвестирую в основном в зарубежные понятные инструменты с низкой расходной частью:

  • биржевые фонды акций, облигаций и немного золота (ETF, REIT);
  • отдельные акции для стратегии роста;
  • акции компаний, выходящих на IPO;
  • инструменты с фиксированной гарантированной доходностью.

Инструкция: как получать пассивный доход

Ещё есть автоматизированный инвестиционный счёт для ребёнка, в который я вкладываю $150 каждый месяц. Как только дочь начнёт зарабатывать и сможет откладывать эту сумму, я переоформлю счёт на неё. Это будет моим подарком ей при вступлении во взрослую жизнь.

Почему я всё считаю в долларах

Рубль — нестабильная валюта. Это уже не раз подтверждалось на практике, с ним что-то регулярно происходит каждые 6–10 лет. Вспомните, сколько раз на вашей памяти рубль обесценивался и вы теряли часть стоимости своего имущества?

Поэтому своим клиентам рекомендую и сама инвестирую в твёрдой валюте по нескольким причинам:

  • защитить капитал от очередного обесценения рубля;
  • в долларах выбор финансовых инструментов шире;
  • иностранные финансовые инструменты имеют более низкие издержки;
  • более высокая надёжность финансовых институтов и высокая защита инвесторов. В некоторых странах инвесторы надёжно защищены законами и государством. В России этого пока нет по причине неразвитого фондового рынка.

Из этих же соображений примерно 80% своего ликвидного капитала я держу в других юрисдикциях, и только 20% — в России.Если хотите сохранить ваш капитал, то инвестируйте большую часть в твёрдой валюте, раскладывайте свои деньги в разные классы активов и максимально защищайте их.

Можно ли достичь результатов быстрее

Меня затормозила смена деятельности. Если бы я не ушла во фриланс, то достигла бы суммы накоплений $50 000 в год раньше. А так мне понадобилось четыре года на рост.

Второй момент, который не позволял мне двигаться быстрее, — это количество разношёрстной информации об инвестировании. Очень много времени уходило на поиск действительно полезных источников и их изучение.

Это сейчас появились финансовые клубы, школы инвесторов, и очень много информации есть в свободном доступе. Тогда же приходилось собирать данные по крупицам и много учиться в разных местах. В свои знания я вложила больше 12 миллионов ₽. Это обучение в MBA, курсы по маркетингу, продажам, построению бизнеса, сотня курсов по инвестициям, коучинговая программа, программы личностного роста, индивидуальная работа с коучами, в основном зарубежными. Без них ничего бы не получилось.

Кто помог мне прийти к высокому доходу

Я искала людей, которые помогут мне достичь цели. Писала им, платила деньги за консультации. В итоге нашла несколько крутых менторов и очень сильно ускорилась в достижении своих целей.

Ментор по финансам. Это тот человек, который помог мне разобраться с обилием финансовых инструментов. К нему я пошла уже после пройденного обучения по инвестированию. Он показал мне, как надо консультировать людей, и поделился накопленным опытом.

Предприниматель. Этот человек рассказал мне и показал, как строить бизнес. Какие инструменты нужно задействовать, с чего начать. Я поняла бизнес с точки зрения практики, а не теории.

Рано или поздно ученик перерастёт своего ментора. Чтобы выйти на другой уровень, нужно будет найти нового наставника. Своего нынешнего ментора я искала два года и за последний год заплатила ему $20 000. За это время мой доход вырос с $10 000 до $30 000 в месяц.

Какие привычки мешают идти к финансовому успеху

Для себя я выделила три привычки, которые мешают двигаться к цели.

Перфекционизм. Желание сделать всё идеально усложняет процесс.

Человек не может начать двигаться к цели, потому что не до конца всё изучил и подготовил. Например, не берётся за соцсети, потому что дизайнера нет, а нужно, чтобы всё было красиво. Не пишет тексты, потому что не закончил курсы копирайтинга.

Я тоже перфекционист, который всю жизнь что-то доделывает и которого постоянно что-то не устраивает. Правда, я не думаю об идеальном результате постоянно. Иначе я бы никогда не запустила финансовый клуб и не построила успешный консалтинг.

Стремление к идеалу приводит к бездействию. Всегда нужно просто делать, пусть сначала будет неидеально — докрутите по пути.

Обесценивание. Когда человек обесценивает себя, он связывает себе руки.

Мысли вроде: «Я недостаточно хорош, я не готов, я ещё мало знаю, кто меня послушает», — тормозят процесс. У меня тоже иногда возникает желание себя покритиковать, но я быстро пресекаю это и иду дальше.

Ко мне в менторинг часто приходят финансовые консультанты, которые боятся консультировать: им кажется, что они знают слишком мало. Поначалу я тоже боялась и давала рекомендации бесплатно. Это следствие того, что мы не верим в себя и обесцениваем свой труд, что неправильно. Я это поняла и начала брать за консультации сначала 1000 ₽, затем постепенно дошла до 20 000 ₽ за час и начала консультировать только тех, кто готов инвестировать от $200 000.

Сравнение себя с другими. Сравнения часто только расстраивают и отнимают энергию.

Думать о том, что «Маша уже сделала карьеру, а я до сих пор специалист», — это путь в никуда. Нужно сравнивать себя только с собой — каким ты был вчера, месяц или год назад. Только так можно расти. Это не значит, что не нужно ни на кого ориентироваться. Вполне нормально иметь ролевую модель — того человека, который вам нравится, который уже достиг того, к чему вы стремитесь.

Лучше смотреть на тех, кто ближе, а не на уровень Уоррена Баффетта. Наблюдать, что и как они делают, стараться приблизиться к их окружению, учиться у них.

Моя финансовая цель

В будущем я хочу вывести компанию на оборот $10 миллионов, сократить свой рабочий день до 12 часов в неделю и увеличить семейный капитал до уровня, который будет приносить $15 000 в месяц.

Продолжу также развивать финансовый клуб, коучинговые программы. До конца года планирую запустить ещё одно направление бизнеса.

Источник

Читайте также:  Можно ли снять деньги с автоплатежа

Финасовая грамотность © 2022
Внимание! Информация, опубликованная на сайте, носит исключительно ознакомительный характер и не является рекомендацией к применению.

Функционал Особенность
Валютный вклад Открывается в иностранной валюте, обеспечивает небольшой процент
Возможность снять часть денег Можно вывести часть средств без потери процентов
Возможность пополнения Можно пополнять накопления (условия в каждом банке свои)
Без возможности пополнения Обычно это правило распространяется на срочный (от слова срок) депозит
Капитализация