Побег от банкиров: почему россиянам не стоит держать свои сбережения за рубежом
Хранить средства в солидном зарубежном банке – это надежно и удобно. Большинство состоятельных россиян так и поступало. Многие из них до сих пор придерживаются данной позиции. Но, на мой взгляд, в настоящее время ситуация кардинально изменилась и следует по возможности избегать подобных вложений. Почему?
Неполноценные деньги
Традиционно зарубежные банки, в которых открывали счета россияне, оказывали им целый комплекс услуг, начиная с текущих счетов и заканчивая услугами wealth management. Причем деньги в основном текли в банки, специально настроенные на работу с иностранными клиентами. Наиболее ощутимыми бенефициарами изменения социального строя в России стали банки Швейцарии, Люксембурга, Австрии, Кипра и других стран. О масштабах этого явления можно только догадываться. По данным Boston Consulting Group, только в одной Швейцарии богатые россияне хранят около $750 млрд, что гораздо больше всех золотовалютных запасов России.
Наше государство всегда хотело сделать этот «утекающий» поток прозрачным. Так, начиная уже с 2001 года, нужно было информировать ФНС об открытии счета за рубежом. Правда, мало кто это делал. Но с 2015 года ситуация изменилась кардинально: внесенные в закон о валютном регулировании изменения обязали россиян — валютных резидентов ежегодно отчитываться о своих счетах за границей и резко сузили возможности их использования. Так, например, они теперь не могут покупать со своих счетов акции, паевые и биржевые фонды, облигации и другие рыночные инструменты. Правда, зачислять на счета дивиденды с «внешних ценных бумаг» разрешается — если где-то (закон не уточняет где) у вас есть акции, то дивиденды по ним могут поступать на личный банковский счет.
Есть в законе небольшая лазейка, связанная с доверительным управлением, которое осуществляет для вкладчика «валютный нерезидент». Однако эта норма сформулирована весьма расплывчато, опыта ее применения пока нет, и велика вероятность нарваться на неприятности — огромный штраф в размере от 75% до 100% от вовлеченных в операции средств. Так что использование банков или их дочерних структур для инвестиций на фондовом рынке через доверительное управление весьма рискованно. Что остается? Депозитные счета, «навар» от которых в настоящее время стремится к нулю. Все это делает использование зарубежных банковских счетов весьма проблематичным и все больше напоминает мне езду в автомобиле без колес.
Проблемы банков
Под вопросом находится и надежность самих банков. Угроза повторения кипрской «стрижки» время от времени возникает перед каждым богатым вкладчиком европейского банка. Регулярные скандалы, огромные штрафы, низкие процентные ставки, конкуренция со стороны fintech — все это отрицательно влияет на состояние крупнейших финансовых институтов Европы. Чтобы убедиться в реальности подобных опасений, достаточно посмотреть на поведение акций крупных банков, надежность которых никогда ранее не ставилась под сомнение. Так, за последние 10 лет бумаги банка №1 в Швейцарии UBS упали на 73,53%, акции Credit Suisse рухнули на 77,96%, немецкий Deutsche Bank потерял 87,15% своей стоимости, а английский Barclays — 81,37% (данные на 17.11.2016). Речь идет не о краткосрочной волатильности, присущей практически всем бумагам на фондовом рынке, а о долговременной понижательной тенденции, направление которой, по мнению экспертов, останется таким же, по крайней мере, в ближайшие 3-5 лет. Сейчас на горизонте нет весомых факторов, которые бы кардинально изменили перспективы банковского сектора Европы. Причем вероятность того, что дела пойдут еще хуже, превышает шансы на то, что вскоре все наладится.
Под «микроскопом»
Недавно к ежегодному «рапорту» в налоговую добавилась и новая напасть. Как известно, в мае этого года Россия подписала международное соглашение об автоматическом обмене финансовой информацией. Предполагается, что оно позволит ФНС начиная с 2018 года получать данные о финансовых счетах налогоплательщиков от 103 юрисдикций, включая офшорные. Говорить о точных сроках начала обмена информацией с той или иной страной пока еще рано, но можно с уверенностью утверждать, что все зарубежные банки активно готовятся к этому. Владельцы счетов сейчас получают письма с просьбой уточнить свое налоговое резидентство, подтвердить адрес проживания, сообщить свой ИНН. В случае непредставления этой информации им могут заблокировать счета.
Нужно также отметить, что ФНС может и не ждать начала автоматического обмена, например, со Швейцарией или Кипром, а при необходимости просто направить запрос с просьбой предоставить информацию о том или ином резиденте России. Интересно, что сейчас подобной возможностью пользуются многие страны. Недавно стало известно о тысячах счетов, которые раскрыла Швейцария по запросу Великобритании. В результате ее граждане получили письма «счастья» из местной налоговой службы с просьбой о существенной доплате. Сейчас в очереди за своей порцией «правды» об альпийских уклонистах стоят налоговики Голландии, Франции, Испании и других стран. Полагаю, что это только вопрос времени.
Но главная опасность для счетов россиян за рубежом заключается в другом. Речь идет об угрозе массовой ретроспективной проверки источников возникновения капитала, которые хранятся в банках, например, 5, 10 или 15 лет. Если раньше речь шла о такой возможности чисто теоретически, то сейчас мир движется к законодательному оформлению подобной инициативы. 13 октября в парламент Великобритании был внесен законопроект о криминальных финансах, где представлена новая концепция, именуемая unexplained wealth orders. Речь идет о введении судебной процедуры доказывания источников подозрительного приобретения (недвижимость, ювелирные изделия, автомобили и т. д.), стоимость которого превышает £100 000. Если представленные документы не удовлетворят суд, то недвижимость или другое имущество арестуют. Логично предположить, что принятие закона о проверке и конфискации средств на банковских счетах будет следующим шагом.
Есть ли альтернатива? Полагаю, что современное валютное регулирование в нашей стране немного перегнуло палку в отношении зарубежных банковских счетов россиян, и хочется надеяться, что со временем многие барьеры будут устранены. А пока я бы строил свои отношения к зарубежным банкам следующим образом: на счетах в них следует хранить только те средства, которые вам необходимы для удовлетворения своих оперативных потребностей за границей на 2-3 года. Например, оплачивать счета, связанные с зарубежной недвижимостью, учебой детей, проживанием родителей и т. д. Длинным деньгам, особенно крупным суммам, там делать нечего.
Что касается конкретных решений, то здесь, к сожалению, нет единого пути, который позволил бы полностью заменить зарубежные счета в системе сохранения и защиты личного капитала. Думаю, что речь может идти о своеобразной мозаике различных инструментов, правильная комбинация которых зависит от ваших личных задач и целей. Например, инвестиции в зарубежные акции и облигации возможны и у нас в стране. Многие отечественные брокеры с готовностью купят для вас те или иные бумаги. Можно также открыть счет у зарубежного онлайн-брокера (например, у американского Interactive Brokers или датского Saxobank), но этот вариант подходит только тем, кто способен инвестировать самостоятельно и имеет определенные навыки подобных операций. Брокерские счета за рубежом не подпадают под валютное регулирование.
Не следует забывать и о возможностях напрямую вкладываться в семейства зарубежных паевых фондов, например, таких как Fidelity Investments, Vanguard Funds, T. Rowe Price, Franklin Templeton Investments и другие. Они обладают десятками фондов, которые инвестируют в различные страны, целые регионы, отрасли и т. д. Как правило, переход из одного фонда в другой не будет вам ничего стоить. Есть также много профессиональных европейских инвестиционных компаний, которые с удовольствием возьмут деньги состоятельных россиян в доверительное управление. Например, Aberdeen Asset Management, Henderson Group, Investec, M&G Investments и другие.
Мой опыт показывает, что для богатых людей — валютных резидентов России, которые способны выделить на инвестиции суммы от $500 000, одним из лучших вариантов для долгосрочных зарубежных вложений является использование страховых полисов известных компаний (Hansard, RL360 и других). В этом случае (как и при открытии брокерских счетов, инвестициях в паевые фонды и использовании услуг управляющих компании) вам не нужно представлять ежегодные отчеты в налоговую службу и нет никаких ограничений по инвестициям. Кроме того, рост капитала внутри полиса легально не облагается налогом (за рубежом и в России).
Источник
Зарубежные вклады, процентные вклады в иностранных банках за рубежом, самый большой процент по вкладу в долларах в зарубежных странах
Бытует мнение, что вклад за рубежом могут позволить себе только люди с солидным статусом и внушительным доходом. Отчасти это правда. Но, с юридической точки зрения, возможность открыть такой вклад есть у любого взрослого гражданина. Подробно разобрался в ситуации Сравни.ру.
«Куда выгодно вложить деньги?» – этот вопрос сейчас актуален, как никогда. Экономическая нестабильность приучила наших соотечественников к финансовой аккуратности. Варианты, вроде, есть, и много. Но, к сожалению, они не могут гарантировать вкладчику не только получение прибыли, но, в некоторых случаях, даже сохранность его средств. Производство и акции – слишком рискованно. Драгоценные металлы и предметы антиквариата не обещаютбыструю и высокую доходность, да и требуют от вкладчика определенной квалификации в данной области. Остаются банки. За последние полтора года ставки по вкладам в отечественных банках значительно понизились. Однако есть еще иностранные банки. Сравни.ру выяснил, насколько привлекательны их предложения и кому они могут быть интересны.
Заграница нам не поможет
Для начала стоит уточнить, что иностранные банки, работающие на территории нашей страны, на самом деле, официально являются Российскими банками. Открыть через них счет за границей нельзя. Они лишь могут дать справку о том, что Вы клиент этого банка в России. Сейчас действует много юридических фирм, предлагающих посредничество в открытии заграничных счетов. Они оформляют все необходимые документы и отправляют их на рассмотрение в банк, но услуги таких фирм стоят дорого (в среднем, от 1000 долларов) и ориентированы только на очень богатых клиентов. Для открытия счета за границей без посредников нужно обращаться в отделения выбранного Вами банка за рубежом. Теоретически, это может сделать любой гражданин нашей страны. Отечественные законы этому не препятствуют. Правда, есть оговорка. Вклад в зарубежном банке возможен только для сохранения средств, но никак не для осуществления предпринимательской деятельности. Также по закону нужно уведомить российские налоговые органы о желании открыть счет за границей. Соблюсти все процедуры достаточно сложно, да и выгода, не факт, что будет больше, чем от вклада в российском банке.
Во-первых, иностранные банки, как это ни прискорбно, отнюдь не жаждут привлечь наших соотечественников в качестве клиентов. Многие кредитные учреждения просто не принимают деньги от вкладчиков из России. Те же, что принимают, могут потребовать дополнительные документы: рекомендации с места работы или из Российских банков, справку из налоговой службы. Кроме того, зарубежный банк может произвести дополнительную проверку «чистоты» Ваших сбережений через Интерпол или ФАТФ (Специальная финансовая Комиссия по проблемам отмывания капиталов).
Во вторых, минимальная сумма вклада в иностранных банках значительно выше, чем в российских. Как правило, она не может быть меньше 10 000 евро. Иногда она в несколько десятков, а то и сотен раз больше. Последнее относится, например, к широко известным Швейцарским банкам (минимальная сумма вклада в них 250-500 тыс. долларов).
Теперь о выгоде. Вклады за рубежом – ни в коем случае не способ заработать, а возможность сохранить накопления. Проценты по депозитам там значительно ниже, чем в России. В Европе приблизительно 0,5-2%, в США и Канаде – 1,5-3,5%. Также нужно учитывать, что за открытие и обслуживание вклада в Европе придется выложить значительную сумму. Открытие и обслуживание от 500 до 2000 долларов в год. А проведение платежей от 30 до 100 долларов. В Америке ставки ниже, но все равно значительно превышают российские. Естественно, что такие заоблачные тарифы делают бессмысленными небольшие вложения.
Кому может быть выгодно
Главными плюсами зарубежных банков называют их надежность и конфиденциальность. Конечно же, риск потерять свои сбережения все равно присутствует, но традиционно считается, что он на порядок ниже, чем в российских банках. Утверждение, на первый взгляд, кажется спорным, но если вспомнить о каких суммах вкладов идет речь, то с ним приходится согласиться. То есть, вклады за рубежом могут быть интересны, в первую очередь, людям, которые хотят сберечь накопленные деньги. Причем, сумма должна быть значительной и сильно превышать 700 000 руб. (застрахованную сумму по Системе Страхования Вкладов).
Также зарубежный банковский счет может оказаться полезным тем, кому предстоят крупные траты за рубежом. Например, оплата обучения, покупка ценных бумаг иностранных компаний или приобретение недвижимости. Открывать счет в иностранном банке для мелких покупок или проведения текущих расчетов в небольшом объёме не стоит. Вполне вероятно, что полученные удобства не окупят расходов на открытие и обслуживание счета.
Что до конфиденциальности, то в связи с последними событиями в мире её сейчас не может гарантировать никто. Однако от страны к стране уровень сохранности информации варьируется. Пальму первенства в этом вопросе держат банки Швейцарии, Лихтенштейна и Австрии. Самыми же «открытыми» с этой точки зрения считаются банки США и Германии.
Где проще
С точки зрения российских вкладчиков, наиболее привлекательными странами для открытия счёта являются Швейцарии, Австрия, Лихтенштейн, Люксембург и Кипр. Причем, если банки первых четырех стран предъявляют к вкладчикам достаточно жесткие требования, то кипрские банки лояльно относятся к потенциальным клиентам из России. Последнее относится и к прибалтийским банкам. Минимальные суммы вкладов на Кипре и в Прибалтике гораздо ниже, чем в Западной Европе. Некоторые банки Кипра и прибалтийских стран имеют представительства в России. Финансовыми операциями эти представительства заниматься не имеют права, но помощь в открытии депозита окажут. Процедура у всех стандартная. Приходите в представительство, заполняете необходимые бумаги, которые пересылаются в головное отделение банка, там заявление рассматривается, и при положительном вердикте Вам открывают расчетный счет, на который Вы и переводите деньги. В случае личного присутствия, не должно возникнуть особых проблем с открытием вклада в банках скандинавских стран и Венгрии. Также с нашими гражданами работают многие банки Германии и Дании. Самыми закрытыми для жителей России считаются банки Великобритании. Открыть в них счет практически невозможно.
Вклады в зарубежные банки вещь достаточно специфическая. Причем, предназначены они не для получения прибыли, а для сохранения своих накоплений. Для получения прибыли, если уж говорить о вложении денег за границей, намного интересней инвестиционные фонды и компании. Но это уже совсем другая история.
Источник