Как научиться правильно копить деньги?
Вопрос, как правильно копить деньги, намного важнее, чем кажется. Не секрет, что накопления способны помочь во множестве жизненных ситуаций, но зачастую скопить значимую сумму очень сложно. И дело не всегда в низком доходе: часто причина неудач — непонимание, за что взяться и как начать. Но это можно преодолеть — расскажем, как именно.
Содержание статьи
Зачем нужно копить деньги
Финансисты и консультанты считают, что делать накопления стоит каждому человеку, который имеет постоянный источник дохода. Причем желательно откладывать 20 % от заработка, если у человека есть такая возможность: если ее нет, сумму можно снизить до 10 % или даже до 5 %. Они правы: накопления — это очень важно. И вот почему:
- они помогут обойтись без кредитов, процентов и обязательств перед банком, если планируются дорогая покупка или иная существенная трата;
- накопления уменьшают риск попасть в финансовую яму, например, из-за просрочек по кредитам;
- в случае кризисной ситуации накопленные деньги можно использовать в качестве подушки безопасности и уберечь себя от множества неприятностей.
Кроме того, накопления — это, в первую очередь, выгодно. Деньги, лежащие на счету, приносят Вам небольшой, но доход благодаря процентам. А отсутствие кредитов позволит Вам не переплачивать за покупки.
Как приучить себя копить
Если Вы еще не откладываете с заработка определенную сумму, возможно, самое время начать. Мы понимаем, что это непросто: понадобится приучить себя копить регулярно, постоянно, а это, пожалуй, самое сложное. Впрочем, существуют способы, которые помогут привыкнуть быстрее.
Начните вести бюджет. Учет доходов и расходов позволит Вам лучше понимать, куда и как уходят деньги, следовательно, поможет оптимизировать траты. После такой оптимизации свободных средств, скорее всего, начнет оставаться больше, и Вы сможете начать копить. Бюджет не просто так считают основой финансовой грамотности: он учит планировать и учитывать, развивает умение распоряжаться деньгами.
Расставьте приоритеты. Зачастую люди не могут научиться копить, потому что формируют накопления по остаточному принципу: отправляют в копилку все, что осталось в конце месяца. Но если человек не экономит, он с большой вероятностью потратит все. Поэтому старайтесь делать накопления приоритетной статьей бюджета: наравне с оплатой финансовых обязательств или хотя бы с обязательными расходами. Иными словами, выделять некоторую сумму в копилку лучше сразу после получения зарплаты, а не тогда, когда большая ее часть уже потрачена.
Пользуйтесь приложениями. Помочь в накоплениях могут разнообразные программы и таблицы, а также приложения для мобильных телефонов, например, «Дзен-мани». В первую очередь они предназначены для ведения личного бюджета, но в некоторых из них можно вести учет накоплений. Более того: приложения банков позволяют настроить автоматический платеж, что удобно, если Вы боитесь забыть перевести деньги в «копилку».
Заведите накопительный счет. Конечно, не стоит держать накопления там же, где и основные средства: так легко запутаться. Рекомендуется разбивать сумму: часть держать в наличных, еще часть отправлять на специальный накопительный счет. Практически у любого банка есть такие предложения: счета-копилки, зачастую с процентом на лежащие там средства. Вывод с таких «копилок» невыгоден: например, Вы лишаетесь выплаты процентов. Это стимулирует не тратить накопления без лишней нужды.
Способы копить деньги
Регулярный платеж. Наиболее простой способ научиться копить — это регулярно, например, после каждой зарплаты, складывать в «копилку» определенную сумму в зависимости от Ваших возможностей. Если хотите, можете делать это самостоятельно или настроить автоплатеж через банковское приложение. Размер этой суммы определяется индивидуально: это могут быть и 5 %, и 20 % от заработной платы. Главное — чтобы на оставшиеся у Вас деньги Вы могли спокойно прожить ближайший месяц, без проблем оплачивая все обязательные статьи расходов.
Челленджи. Если регулярный платеж кажется скучным и сложным выбором, можете попробовать один из многочисленных челленджей по накоплению. Они обычно длятся год и подразумевают, что каждую неделю или каждый день человек откладывает определенную сумму. Дальше возможны вариации:
- на первой неделе в копилку отправляется самый маленький платеж из всех, в дальнейшем сумма увеличивается. Размер шага зависит от дохода: Вы можете начать и со 100 рублей в неделю, каждый раз увеличивая сумму на 50 р., или даже с 10 рублей с шагом в 10 рублей;
- обратный подход, при котором копить начинают с наиболее крупного платежа из возможных, а в последующие периоды понемногу его уменьшают;
- гибкий вариант — отправлять в копилку можно любую сумму, но нельзя использовать одно и то же значение дважды, а минимальный шаг должен составлять 10 или 50 рублей.
Округление. Некоторые банки предлагают необычный способ накоплений: при каждой покупке сумма округляется в большую сторону, и разница между фактической тратой и округлением отправляется на накопительный счет. Иными словами, Вы копите деньги, когда делаете покупки. Это одновременно учит рационально тратить и дает возможность откладывать. Способ удобен для тех, кому психологически тяжело регулярно отправлять средства на накопительный счет.
Лайфхаки: как не тратить накопления
Бывает такое: Вы вроде бы начали копить, но постоянно таскаете из копилки деньги, и в итоге результата нет. Справиться с этим помогут несколько правил и лайфхаков.
- Четкое целеполагание. Всегда помните, зачем Вам нужны накопления. Не копите просто так. Держите в голове, что скопленная сумма послужит Вам подушкой безопасности или станет возможностью купить долгожданную и очень ценную вещь без кредитов. Ставьте цели и следуйте им: это увеличивает мотивацию.
- Ограничение доступа. Старайтесь организовать копилку так, чтобы Вам было неудобно или невыгодно доставать из нее деньги. Пусть это будет счет, вывод средств с которого занимает довольно много времени или лишает Вас процентов на остаток.
- Планирование. Если ориентироваться на крупные покупки заранее, то необходимость срочно снимать деньги с накопительного счета отпадет. Конечно, никто не застрахован от форс-мажоров — но порой для них накопления и нужны.
Что делать, если доход низкий
Бывают ситуации, когда доход скромный, и даже 10 % от зарплаты откладывать не выходит: эти деньги уходят на бытовые нужды. При таких вводных копить сложнее — но все равно возможно. Не опускайте руки и помните, что даже небольшая сумма, если ее откладывать регулярно, со временем может превратиться в солидные накопления. А мы подскажем, что можно сделать, чтобы процесс пошел быстрее.
Разумно экономить. Нет, речь не о том, чтобы отказывать себе во всем. Разумная экономия — это часть финансовой грамотности, и заключается она в первую очередь в том, чтобы тратить деньги с выгодой для себя. Например, не покупать какую-то вещь в магазине с большой наценкой, если можно приобрести ее со скидкой в другой сети. Или внимательно изучить отзывы и характеристики конкретного товара, перед тем как покупать: возможно, найдется что-то выгоднее и лучше. В пользу накоплений Вы можете отказываться от мелких необязательных трат. Например, если готовить еду для работы дома, а не пользоваться ресторанами, можно сэкономить ощутимую сумму. Ее лучше не тратить, а отложить, чтобы в будущем позволить себе крупную покупку.
Пользоваться правилом 10 секунд. Если Вы видите интересный товар, отойдите от него и подождите 10 секунд, чтобы понять, так ли он хорош. Зачастую первое впечатление проходит, и Вы перестаете хотеть его приобрести. Если же покупка крупная, срок можно увеличить до нескольких дней или даже до месяца.
Пользоваться выгодами. Кешбэк, разнообразные бонусы и купоны — прекрасный способ сэкономить часть денег от покупки. Но стоит понимать, что пользоваться ими нужно, только если вещь Вы и так собирались приобретать. Покупать что-то ненужное только из-за скидки на него — пример нерациональной траты, а их следует избегать. Но если речь идет о важной или тем более крупной покупке, следует заранее продумать, как можно сделать ее выгоднее. Возможно, где-то проходит акция, или Вы можете оплатить часть суммы накопленными бонусами. Иногда хорошим помощником может стать даже кредитная карта: в ней обычно повышенный кешбэк, а если погасить ее до истечения льготного периода, проценты платить не придется.
Искать способы заработка. Если, несмотря ни на что, копить не получается, то возможно, Вам стоит увеличить доход. Мы понимаем: это не так-то просто сделать, а ситуации у всех разные. Ищите способы: возможно, Вам помогут подработка на фрилансе или вложение имеющихся накоплений в консервативные финансовые инструменты с невысокой, но стабильной доходностью. Не переживайте. Выход можно найти всегда. А если совместить поиск дополнительных источников дохода с советами по финансовой грамотности, поправить положение окажется не так тяжело, как кажется. И вскоре у Вас появится возможность копить.
Как бы то ни было, основное условие успешных накоплений — это регулярность и дисциплина. Даже если откладывать чуть-чуть, но постоянно, Вы сможете накопить существенную сумму. А это — возможность подстраховаться, если что-то пойдет не так, позволить себе долгожданную покупку или избежать кредита. Помните: все в Ваших руках.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Источник
Сколько откладывать денег от зарплаты, чтобы накопить на цель
Ежемесячно нужно откладывать процент от зарплаты, чтобы накопить на цель без кредита и переплаты.
Разберемся, сколько именно нужно не тратить, чтобы купить какую-то дорогостоящую вещь или сформировать «подушку безопасности».
Минимум
В среднем, нужно откладывать около 10% от своих доходов. Необходимо взять это за правило. В сервисах некоторых банков, например, Сбербанка и Тинькофф, можно настроить всё так, чтобы накопления уходили на специально созданный для них счет автоматически.
Например: на карту пришла зарплата, и тут же 10% от суммы система перевела в «Копилку».
Можно завести 2 счета:
- депозитный, например, в долларах – чтобы сберечь средства от инфляции;
- накопительный – на всякий случай, например, чтобы иметь деньги на непредвиденные расходы.
Процент по депозиту выше. Зато с накопительного счета можно снимать средства в любой момент.
Не всегда правило 10% – оптимальное. Если вы получаете невысокую зарплату, за год не получится накопить много. Тогда можно установить другое правило.
Например, можно сказать себе: «Я буду откладывать 10% от всех доходов, но не менее 2 тыс. в месяц». Если следовать этому правилу, то за год получится накопить 24 тыс. при зарплате в 1 МРОТ.
Ориентир на цели
Разбираясь с тем, сколько в процентах нужно откладывать с каждой зарплаты, стоит ориентироваться на цели.
Рекомендую иметь такую «финансовую подушку», которая бы соответствовала, как минимум, 3-месячному доходу, лучше – полугодовому.
Допустим, человек получает 1 МРОТ. Доход за 3 месяца составляет всего 36390 рублей. Чем быстрее будет сформирована «финансовая подушка», тем лучше. Если откладывать с «минималки» по 20% ежемесячно, то за год можно накопить 30 тыс.
Копить, имея небольшой доход – сложно. Но нужно понимать, что «финансовая подушка» — очень важная вещь, она спасет, если вы потеряете работу.
Если есть другая цель, то нужно исходить из неё. Допустим, вы хотите отдохнуть в Турции. Стоимость путевки на семью 150 тыс. рублей. Нужно определиться со временем, которое у вас есть в запасе. Скажем, 12 месяцев – до середины следующего курортного сезона. 150000/12=12500. Именно такую сумму нужно откладывать в месяц.
Очевидно, что при зарплате в 1 МРОТ это сделать не получится.
В таком случае нужно искать более высокооплачиваемую работу. Если нету дополнительных знаний — пройти обучение. Например, на нашем официальном сайте мы пишем бесплатные подробные инструкции по дополнительному заработку на статьях в Яндекс.Дзене .
Допустим, что доход составляет 35 тыс. в месяц. Получается, что каждые 30 дней нужно откладывать 36% от своего дохода, чтобы накопить на путевку. Немало. Но, если сократить расходы, то всё вполне реально.
Таким образом, чтобы определить, какой процент от зарплаты не нужно тратить, а следует копить, необходимо ориентироваться цели.
А вы копите? Сколько откладываете? Пишите в комментариях!
Подписывайтесь на наш канал, чтобы не потерять.
Источник
Как копить с зарплаты
Копить деньги, если вы еле дотягиваете до очередной зарплаты, смысла нет. Лучше ищите новую работу или просите повышения. Мы уже писали, как сделать это правильно .
Если в конце месяца в кошельке бывает остаток, то можно думать о накоплениях. Для начала стоит определить сумму, которую вы готовы откладывать на регулярной основе. Ее можно рассчитать или из финальной желаемой суммы накоплений, либо из той суммы, которая остается свободной в конце месяца.
Например, к концу года нужно отложить 100 000 рублей. Делим эту сумму на 12 месяцев — 8 333 рубля. Много? Тогда увеличиваем срок накопления, ищем дополнительные резервы для экономии или дополнительный источник дохода. Если нет цели накопить конкретную сумму, то можно на глаз оценить, сколько денег остается к следующей зарплате — и ориентироваться на них.
В этой статье речь не пойдет об инвестициях, ПИФах, игре на валютной бирже и прочих инструментах, которые требуют знаний, постоянной вовлеченности и всего того, что недоступно простым смертным. Никакого rocket science, только старые добрые накопления на депозите в банке, которые сами по себе будут приносить пассивный доход.
Итак, три стратегии, которые позволят обзавестись накоплениями.
«Ляг и лежи в направлении цели»
Для тех, кому не хватает дисциплины, и тех, кто никуда не торопится
Главный принцип накоплений — «платить сначала себе», а потом уже тратить оставшееся. Но идея о ежедневном контроле расходов многим претит, а подсчет процентов наводит скуку.
Лучший совет в этом случае — автоматические инструменты, которые не требуют участия и вовлеченности.
1. Откройте счет с автоматическим пополнением
Нас интересуют либо пополняемые депозиты (ставка 6–8%), либо накопительные счета под 4–7%. Отличие первых от вторых в том, что снимать деньги с депозита досрочно невыгодно: вы теряете все накопленные проценты. Иногда по ним все же можно тратить часть денег, но какая-то сумма должна оставаться неприкосновенной. Накопительные счета дают доступ ко всей сумме, но проценты по ним ниже. Депозит может быть непополняемым: деньги вносятся один раз на определенный срок. Накопительный счет всегда можно пополнить.
Условий и тонкостей много, главное — определиться, нужен ли вам доступ к деньгам. Установите автоматические отчисления на накопительный счет или депозит с каждой зарплаты и пользуйтесь на здоровье, периодически интересуясь, сколько же у вас денег.
2. Откройте счет и пополняйте его самостоятельно
Это почти то же самое, что и с автоматическим пополнением, только здесь переводы вы делаете вручную. Плюс — можно «играть с суммой»: один месяц были в отпуске и не внесли ничего, на следующий — внесли больше. Минус: требует больше самодисциплины, так как есть соблазн пропустить пару месяцев, а затем и вовсе отказаться от идеи накоплений.
Но на начальном этапе, если нет понимания, какая сумма ежемесячных взносов будет комфортной, такой вариант выручает.
3. Возьмите «помощь друга»
Если знаете, что наличие какой-то суммы на счету будет жечь руки, то отдайте деньги на хранение другу или второй половине. Так делают две мои подруги, которые живут вместе. У одной из них просто «плохая денежная карма», и она тратит все, что попадает к ней на карту. В итоге любительница трат платит за аренду жилья, тогда как вторая откладывает свою часть платежа на виртуальный депозит первой. На нем уже скопилась неплохая сумма. Жаль, проценты не капают, но, как говорится, не все сразу.
«Экономика должна быть экономной»
Для дисциплинированных или тех, кто спешит
Да, накопительный счет под 6% процентов — это хорошо. Но хотелось бы как-то быстрее приблизиться к цели.
1. Начните вести бюджет
Многие онлайн-банки автоматически по коду операции определяют, на что потрачены средства: лекарства, одежду, продукты питания или развлечения, например. Остается только следить и грамотно анализировать, какие статьи можно было бы сократить. Недостаток подобных систем в том, что они не учитывают расходы в иных банках и оплату наличными, хотя часть из них уже предлагает привязывать карты другого банка.
«Каждый сэкономленный доллар — это заработанный доллар». Уоррен Баффетт
Альтернатива — сервисы домашней бухгалтерии, например, «Дзен-Мани» или EasyFinance.ru. Последний автоматически импортирует операции из онлайн-банков, но покупки за наличные нужно вводить вручную, что иногда утомительно, хотя и полезно для переосмысления трат. У обоих есть приложения для Android и iOS. Можно использовать специальные программы, установленные на ПК или даже Excel, вводя статьи расходов вручную.
«Крафтовый» вариант — раскладывать зарплату в прямом смысле слова по конвертам. В один — деньги на оплату жилья и коммунальные услуги, в другой — на продукты, в третий — детские расходы, в четвертый потихоньку идут деньги на крупные покупки, и так далее. Это перечеркивает бонусы от использования банковских карт, затрудняет бюджетную аналитику, но зато борется со спонтанными покупками: с собой приходится брать только ограниченную сумму на конкретные расходы. Для любителей шоппинга это даже плюс — в магазине не получится залезть в заначку.
Главное, не просто вести бюджет, а планировать и анализировать свои траты. И отрезать все лишнее.
2. Ищите выгодные банковские продукты
На сайте banki.ru можно выбрать депозит с более высоким процентом, чем предлагает ваш зарплатный банк. Вроде бы 1% — это немного, всего тысяча рублей от 100 тысяч в год. Но для одного миллиона это уже 10 тысяч. Копейка, как известно, рубль бережет.
В некоторых банках ставка достигает 7% — например, если на карте каждый месяц остается определенная сумма денег. Такую карту можно использовать как накопительный счет: вроде и деньги под рукой, но в то же время они работают, а не просто так лежат.
Не забывайте про бонусные программы — у каждого банка они свои. Есть кобрендовые карты с авиакомпаниями, когда за каждую покупку начисляются бонусные мили на полеты. Есть программы, которые привязаны к конкретным магазинам или типам операций. Это серьезный аргумент для того, чтобы максимально перевести все платежи на карты, практически отказавшись от наличных расчетов.
3. Экономьте
Речь не о покупке одежды, обуви или сезонных спортивных товаров, что многие делают и так. Люди стесняются экономить на еде, считая это признаком бедности, но акций на продукты питания сейчас очень много: производители дают скидки ретейл-сетям, те публикуют их в своих журналах и привлекают покупателей выгодной ценой.
Ретейл-индустрия бесконечно генерирует идеи для повышения среднего чека. Можно увлеченно собирать наклейки, но они заставляют только покупать больше ради несуществующей скидки на товары, которые вам не нужны. Не покупайте «потому что дешево», просто будьте в курсе акций. С едой помогает мобильное приложение «Едадил», которое агрегирует акции из «Виктории», «Перекрестка», «Седьмого континента», «Пятерочки», «Магнита», «Дикси» и многих других — правда, работает не во всех городах. Пролистывайте журналы с акциями при входе в супермаркеты, мониторьте акции на сайтах или в приложениях магазинов.
Для продвинутых
Те, кто справился со всем предыдущим
Накопления — это марафон, а не спринт. И здесь бесполезно говорить о каких-то конкретных инструментах, только об общем подходе.
1. Расширяйте горизонт планирования
Не на месяцы, а на десятилетия вперед. Согласно многим исследованиям, бедные люди отличаются своим мышлением: они насколько заняты обеспечением выживания, что не думают на неделю или месяц вперед. Отчасти поэтому ряд стран предлагал ввести безусловный доход, который позволил бы гражданам расширить горизонт планирования. Просто посчитайте, сколько у вас было бы денег, если вместо ипотеки вы откладывали бы платежи под некий процент в банк.
Можно здесь и сейчас набрать кредитов, на которые купить технику, автомобиль получше, съездить в отпуск или обзавестись жильем. И через десять лет понять, что те, кто в той же точке решил подождать, имеют все то же самое и даже больше при более скромном уровне доходов.
Поэтому каждый раз, задумываясь о покупке, начните планировать ее заранее, продумывая все возможные сценарии развития. Кто-то может остаться без работы, серьезно заболеть или завести ребенка. Раннее планирование отпуска сэкономит деньги на билеты и отель, раннее планирование покупки недвижимости позволит здраво оценить рынок и дождаться подходящего именно вам варианта. Раннее планирование, в конце концов, дает возможность разместить деньги в банке на точный срок до покупки: депозит закроется к нужной дате (низкому сезону в продажах недвижимости, новому календарному году, когда традиционно есть скидки на автомобили, выпущенные в прошлом году и т. д.), и ваши деньги будут работать как можно дольше.
2. Инвестируйте
ПИФы, акции, инвестиционные счета и прочая rocket science без фиксированной доходности. Изучением этого можно заняться самостоятельно, выбрав инструмент согласно своим представлениям о допустимом уровне рисков. Но лучше не отводить на эти инструменты более 20–25% своих сбережений.
3. Посоветуйтесь с финансовым консультантом
К этому пункту можно прибегнуть на любом этапе, но редко кто с этого начинает: мало получить консультацию, нужно прийти к осознанию необходимости такого шага и быть готовым следовать полученным советам, вводя финансовую дисциплину. Консультант может помочь как с оптимизацией бюджета, так и с постановкой долгосрочных целей, и, исходя из этого, подберет подходящие финансовые инструменты.
Источник