Меню

Списания денег со счета в своем банке



Основы защиты прав потребителей

Финансовые услуги

Размещен: 18.11.2020 г.

Могут ли банки списывать деньги со счета клиента без его согласия? (безакцептное списание)

Акцепт означает, что плательщик признает платежное требование кредитора правильными и подлежащими оплате и поручает банку списать сумму платежного требования со своего счета. По общему правилу денежные средства со счета своего клиента банка вправе списывать только при наличии его согласия — акцепта.

Однако в настоящее время наибольшую остроту приобрела проблема определения механизма правомерности осуществления безакцептного списания денежных средств.

Однако из этого правила есть исключение, которое позволяет банку списывать деньги со счета своего клиента и без его согласия, то есть в безакцептном порядке.

Списание денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса РФ).

Необходимо отметить, что право на безакцептное списание денег банку выгодно установить для оперативного получения причитающихся ему денег в счет погашения долгов клиента, учитывая, что поступающие на счет клиента деньги фактически находятся в прямом ведении банка, который располагает всей полнотой информации о них.

В целом безакцептный порядок может быть включен в договор банковского счета, в дополнительное соглашение к нему или отдельное соглашение между банком и клиентом и кредитором последнего. Согласование с клиентом безакцептного порядка списания денег с его счета дает банку право не запрашивать согласие клиента, поскольку оно уже считается полученным. Списание денег производится на основании составляемого банком банковского ордера ( п. 9.3 Положения ЦБ РФ от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее — Положение №383-П)).

Но в данном случае необходимо отметить, что потребители являются экономически более слабой стороной договора банковского счета и пользуются в связи с этим повышенной защитой со стороны государства. Любые ограничения прав потребителей могут быть истолкованы как ущемляющие их права и являющиеся вследствие этого недействительными на основании ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку их положение не может быть ухудшено по сравнению с тем, как оно определено действующим законодательством РФ.

Так, например, включение в кредитный договор условия о заранее данном акцепте на списание денежных средств со счетов заемщика, без указания конкретных счетов, с которых такое списание возможно банком осуществить, является условием, ущемляющим права потребителя. В кредитном договоре с заемщиком-потребителем банк не вправе предусмотреть условие о заранее данном акцепте на списание любых денежных сумм (основной долг, проценты, неустойка, убытки и др.) с любых счетов заемщика, открытых в этом банке, поскольку закон такой возможности не предусматривает. Требования о взыскании неустойки и убытков вообще являются небесспорными, в их удовлетворении может быть отказано полностью или частично, поэтому на них в принципе не может быть распространен безакцептный порядок. Помимо признания недействительным положения договора о безакцептном порядке списания денег со счетов потребителя и лишения его юридической силы банк также может быть привлечен к административной ответственности за факт его включения в договор по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

Таким образом, безакцептный порядок в отношениях с потребителями может быть установлен банком с четким указанием счетов, с которых будет производиться списание. Банк не вправе в безакцептном порядке списывать с любых счетов своих заемщиков — потребителей причитающиеся ему денежные средства, поскольку он не вправе распоряжаться ими без его согласия, заранее данный акцепт возможен только в отношении строго определенных банковских счетов, которые прямо указаны в условиях безакцептного списания, доведенных до сведения заемщика и принятых им путем подписания соответствующих документов (договора, дополнительного соглашения, заявления на присоединение к общим условиям банковского обслуживания). Формулировка «списание с любых банковских счетов заемщика, в том числе тех, которые будут открыты ему в будущем» не соответствует закону и критериям заранее данного акцепта.

Читайте также:  Где можно сдать старую одежду в москве за деньги

Это связано с тем, что распоряжение клиента как основание для списания денежных средств должно носить конкретный характер и содержать его четкое волеизъявление о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю. Заранее данный акцепт имеет характер распоряжения клиента в том случае, когда четко ясно, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению, поскольку данное право является правом клиента и может быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.

Помимо этого, банк также не вправе в безакцептном порядке списывать денежные средства со счета клиента по долгам его супруга (созданной им компании), если клиент не давал никаких поручительств в пользу банка и нет доказательств того, что указанный долг может быть отнесен к общим обязательствам супругов в соответствии с Семейным кодексом РФ. Однако банк вправе предусмотреть это условие в договоре банковского счета клиента, что даст ему право в безакцептном порядке списывать со счетов клиента денежные средства ( ст. 421 ГК РФ).

Можно выделить случаи, когда в соответствии с законом банк должен списывать денежные средства со счета своего клиента в безакцептном (бесспорном) порядке без получения соответствующего согласия:

на основании исполнительного до­кумен­та или постановления судебного пристава — исполнителя без представления в банк или иную кредитную организацию взыскателем или судебным приставом — исполнителем расчетных до­кумен­тов (п. 2 ст. 70 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»);

по требованию налоговых органов (п. 1 ст. 46 Налогового кодекса РФ);

взыскание таможенных платежей и сборов (ст. 153 Федерального закона от 27.11.2010 № 311-ФЗ «О таможенном регулировании в Российской Федерации»);

списание денег со счета лизингополучателя по требованию лизингодателя при просрочке лизинговых платежей по договору лизинга (п. 1 ст. 13 Федерального закона от 29.10.98 № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» (далее — Закон о лизинге));

взыскание недоимки по страховым взносам, а также пеней и штрафов (ст. 19 Федерального закона от 24.07.2009 № 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования») и др.

Самым распространенным случаем безакцептного списания денег со счета клиента является списание на основании исполнительного листа или иного исполнительного до­кумен­та, который для банка является обязательным (судебный приказ, нотариально удостоверенные соглашения об уплате алиментов или их нотариально удостоверенные копии, удостоверения, выдаваемые комиссия­ми по трудовым спорам, и другие до­кумен­ты, указанные в п. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

В случаях необоснованного списания банком со счета клиента денежных средств банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 ГК РФ (ст.856 ГК РФ).

Узнать, на каких основаниях были списаны средства со счета, гражданин может, обратившись в банк с соответствующим заявлением. Банки обязаны предоставлять эту информацию в силу положений Федерального закона РФ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Источник

Безакцептное списание денег с расчетного счета

Банк вправе списать деньги без распоряжения клиента по решению суда и в случаях, предусмотренных законами или банковским договором с клиентом. В статье разбираем каждый случай и рассказываем, что делать, если деньги сняли без законных оснований

Леонид Яковлев

Эксперт по праву

Обычно банк списывает деньги со счета по запросу или как минимум с согласия клиента. Такое согласие называют акцептом. Но есть исключения, когда для списания денег с расчетного счета банку не требуется разрешение.

В статье разберем, в каких случаях у банка есть право на безакцептное списание средств со счета ИП или компании, а в каких — нет.

Что такое безакцептное списание и когда банк имеет на него право

По общему правилу банк переводит деньги с расчетного счета по распоряжению клиента, например платежному поручению.

Безакцептное списание — операция, когда банк списывает деньги без распоряжения клиента — владельца счета.

Банк вправе безакцептно списать средства:

  • по решению суда;
  • в случаях, предусмотренных законодательством;
  • по договору с клиентом.
Читайте также:  Что делать если снимают деньги с телефона теле2 просто

По решению суда. Когда суд взыскивает долг, он выдает документ, на основании которого можно получить деньги.

Список документов, которые чаще всего используют для взыскания:

  • исполнительный лист;
  • судебный приказ;
  • постановление государственного органа или решение суда;
  • решение трудовой инспекции о взыскании задолженности по зарплате.

Взыскать деньги по исполнительному документу можно самостоятельно или через приставов.

ИП Петров не платит алименты уже год. Его бывшая жена Елена обратилась в суд и выиграла дело. Суд решил, что Петров должен уплатить долг по алиментам — 70 000 ₽, и выдал исполнительный лист.

Если Елена знает, в каком банке бывший муж хранит деньги, она может обратиться туда напрямую. Банк за семь дней проверит исполнительный лист и, если все законно, переведет деньги.

Если Елене ничего не известно о счетах Петрова, она может обратиться к приставам. Они найдут счета должника и направят запросы на взыскание. Банк обязан перевести деньги сразу, без дополнительной проверки.

Кажется, что взыскивать долги через приставов быстрее: не нужно ждать неделю. Проблема в том, что приставы постоянно перегружены работой и могут месяцами откладывать обращение в банк. Поэтому многие кредиторы сами ищут банк должника и требуют перевести им деньги.

Ограничений по сумме списания для ИП и компаний нет. Если с предпринимателя взыскали миллион рублей, а у него на счете 700 000 ₽, банк переводит кредитору все деньги, и если потом у должника появится еще 300 000 ₽ в этом же или другом банке — спишут и их. Безакцептное списание можно производить сразу с нескольких счетов в разных банках, чтобы покрыть всю сумму долга.

По закону. Приведем распространенные примеры списаний по закону. Так банк может безакцептно списывать деньги в случаях, если бизнес не уплатил или не полностью уплатил:

1. Налоги, сборы, страховые взносы, а также пени и штрафы по ним — на основании решения налоговой инспекции о взыскании задолженности.

2. Таможенные платежи и пошлины, проценты и пени — на основании решения таможенного органа о взыскании в бесспорном порядке.

3. Лизинговые платежи более двух раз подряд — на основании распоряжения лизингодателя на списание просроченных лизинговых платежей.

4. Арендные платежи по договору проката — на основании исполнительной надписи нотариуса.

В каждом из случаев есть свои нюансы. Например, налоговая служба не сразу выносит решение о взыскании. При неуплате налога в срок она сначала направляет должнику требование и указывает дату, до которой недоимку нужно погасить. И только после этой даты налоговики выносят решение о взыскании и направляют его в банк должника.

По договору с клиентом. Когда компания или ИП открывают счет или берут кредит, банк обычно прописывает в договоре возможность безакцептно списать деньги со счета клиента.

Это прежде всего нужно банку для списания ежемесячных платежей или долгов по кредиту, а также долгов или штрафов по требованиям взыскателей-кредиторов.

Условие о безакцептном списании денежных средств банк включает в текст договора обслуживания, кредитного договора или дополнительные соглашения к этим договорам.

Обычно банк устанавливает порядок безакцептного списания денег и прописывает условие, что клиент не может отказаться от исполнения этой договоренности в одностороннем порядке. Если клиент не соглашается с этими условиями, банк может не заключить договор.

Пример пункта о безакцептном списании из кредитного договора с банком

Бывают ситуации, когда клиент банка кредитуется еще у . В таких случаях банк может составить отдельное соглашение о том, что он имеет право без разрешения клиента переводить с его счета деньги по этим обязательствам.

Когда банк не имеет права на безакцептное списание

В большинстве случаев запреты или ограничения на безакцептное списание относятся к счетам граждан.

Например, запрещено взыскивать деньги, которые должник получил в возмещение вреда здоровью, в качестве пенсии по случаю потери кормильца или в виде помощи при радиационных или техногенных катастрофах.

Читайте также:  Warpath мод много денег

Но в законе есть и запреты, которые касаются ИП и компаний: банк не имеет права безакцептно списывать долги с залогового и брокерского счетов.

Что делать, если банк неправомерно списал деньги

В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности», по заявлению клиента банк обязан объяснить, почему он списал деньги со счета.

В статье мы перечислили законные основания для списания. Если компания или ИП считает, что банк произвел безакцептное списание неправомерно, они могут оспорить действия банка через суд.

Если клиент докажет, что списание было необоснованным, банк обязан вернуть деньги и уплатить проценты на эту сумму.

Банк безакцептно списал штраф по кредитному договору, но компании удалось в несколько раз снизить его через суд и вернуть разницу

Что случилось. Завод взял в банке кредит под залог нескольких зданий. По условиям договора завод не имел права делать перепланировки в заложенной недвижимости — за это предусмотрели штраф.

Завод без разрешения банка сделал перепланировку в одном из залоговых объектов, и площадь помещения уменьшилась на 35,4 м². Банк потребовал объяснений, а затем назначил штраф 1 473 265,38 ₽ и списал его со счета завода в безакцептном порядке.

Завод посчитал сумму штрафа несоразмерной последствиям нарушения и обратился в арбитраж.

Как суд принимал решение. Изменение площади в результате перепланировки снизило залоговую стоимость помещения, но не настолько, чтобы назначать такую сумму штрафа. Банк рассчитал неустойку исходя из залоговой стоимости всех объектов, а нужно было — только из стоимости помещения с перепланировкой.

Кроме того, завод аккуратно платил по ипотеке и даже погасил ее досрочно всего через несколько дней после безакцептного списания штрафа.

Решение суда. Апелляционный суд снизил штраф до 313 749,68 ₽ и обязал банк вернуть излишне списанную сумму штрафа.

Что было дальше. В следующем судебном разбирательстве завод взыскал с банка 45081,15 ₽ процентов за пользование чужими денежными средствами с даты неправомерного списания части штрафа до дня ее возврата.

Главное

  1. Безакцептное списание — операция, когда банк списывает деньги без распоряжения клиента — владельца счета.
  2. Банк вправе безакцептно списать средства по решению суда и в случаях, предусмотренных законодательством или банковским договором с клиентом.
  3. Если клиент не соглашается с условиями безакцептного списания, банк может не заключить договор обслуживания или не выдаст кредит.
  4. Банк не имеет права безакцептно списывать долги с залогового и брокерского счета.
  5. Если банк произвел безакцептное списание неправомерно, это можно оспорить через суд.

Подписка на новое в

Подборки материалов о том, как вести бизнес в России: советы юристов и бухгалтеров, опыт владельцев бизнеса, разборы нового в законах, приглашения на вебинары с экспертами.

Сейчас читают

Как подготовить питч‑презентацию

Питчи помогают стартапам и компаниям привлекать средства и презентовать идеи. В статье — план презентаций для разных целей, советы эксперта и частые ошибки выступающих.

Как настроить рекламу в Инстаграме через кабинет Фейсбука

На что обратить внимание в рекламном кабинете Фейсбука, чтобы вашу рекламу в Инстаграме увидела нужная аудитория

Как составить бизнес-план, который работает

Бизнес-план помогает проложить путь между идеей и прибыльном бизнесом: рассчитать, какую назначить цену, через сколько бизнес окупится, какие возможные риски. Расскажем о том, как его составить, с чего начать и откуда брать цифры.

Будьте в курсе событий бизнеса

Получайте первыми приглашения на вебинары, анонсы курсов и подборки статей, которые помогут сделать бизнес сильнее

© 2006—2021, АО «Тинькофф Банк», Лицензия ЦБ РФ № 2673 — Команда проекта

Тинькофф Бизнес защищает персональные данные пользователей и обрабатывает Cookies только для персонализации сервисов. Запретить обработку Cookies можно в настройках Вашего браузера. Пожалуйста, ознакомьтесь с Условиями обработки персональных данных и Cookies.

Чтобы скачать чек-лист,
подпишитесь на рассылку о бизнесе

После подписки вам откроется страница для скачивания

Источник