Меню

Сумма денег предоставляемая банком в кредит это



Сумма кредита это простыми словами с пояснениями

Сумма кредита это простыми словами величина получаемой ссуды. Сначала кредитор и заемщик согласовывают сумму займа, а потом оформляют договор. Основываясь на данной сумме, определяют процентную ставку, условия возврата, гарантии, сроки выдачи и прочие обязательства сторон.

Рассмотрим, из чего складывается сумма кредита, и почему она часто не соответствует желаемой. Также рассмотрим, из чего складывается итоговая сумма выплат по кредиту – полная стоимость.

Содержание:

1. Особенности кредитования

Сумма кредита это простыми словами, величина кредитной суммы которая выдается на 2-х основополагающих условиях, которые являются обязательными при получении денежных средств:

  • желание заемщика;
  • платежеспособность заемщика.

Дебитор в праве попросить любую нужную сумму в кредит, а банк имеет полное право проверить его платежеспособность.

Также на выдачу кредита влияет:

  • цель, под которую дебитор требует ссуду;
  • наличие гарантий, поручительство;
  • сроки кредитования;
  • величина процентных ставок.

Например, банк намного охотнее одобряет кредит под производство, чем просто потребительский. Индивидуальный предприниматель или успешный бизнесмен вкладывают деньги в производство, которое будет приносить прибыль. К ним у финансовых организаций больше доверия, чем к простым обывателям.

Гарантии и поручительство – еще один критерий, который определяет величину кредита и процентную ставку. Банк охотно выдаст ссуду под обеспечение недвижимости, машины, ценных бумаг и др.

Бизнесменам также охотно выдают деньги, так как обеспечением выступает их собственный бизнес. Чем более надежные гарантии предоставляет заемщик, тем больше денег и под выгодные проценты выдаст ему банк.

Сроки кредитования зависят от общей обстановки на финансовом рынке. Во время кризисов и при нестабильной ситуации банк не согласится на крупные вложения на длительный срок. Разумнее выдать небольшие суммы на краткий срок. Но при стабильной финансовой обстановке банки заинтересованы в перспективе крупных вложений.

2. Расчет кредитной суммы

Для определения максимально допустимой величины кредитной суммы используются специально разработанные схемы.

Расчет максимальной суммы для физических лиц производят с учетом определяющих моментов:

  • уровня ежемесячного дохода;
  • обеспечения в виде недвижимости/ценных бумаг и др;
  • наличия надежных поручителей.

Чем выше доход заемщика, тем больше к нему доверия. Если кредит берется под залог имущества, доверие у банков вырастает в разы. Также величина кредитной суммы и выгодная процентная ставка зависят от надежности поручителя и его платежеспособности.

Расчет доступной суммы для бизнесменов и предпринимателей производится иным образом.

Учитывается:

  • степень риска;
  • вероятная прибыль от предприятия;
  • оценка имущества дебитора;
  • дополнительные гарантии.

Банк оценивает степень риска, возможную убыточность предприятия. Если риск высокий, тогда берется во внимание стоимость имущества дебитора (ликвидность бизнеса, оборотные средства и т. д.). Так же банк берет во внимание гарантии поручителей. Если они внушают доверие, кредитный счет открывается.

3. Процентная ставка

Процентная ставка – это дополнительные деньги, которые заемщик выплачивает банку за право пользования денежными средствами. Например, при ставке 11% заемщик будет выплачивать 11% годовых сверх указанной в договоре основной суммы (тела кредита).

Процентная ставка формируется в зависимости от степени риска.

Сумма кредита это простыми словами, деньги величина которых зависит от многих факторов:

  • размера суммы займа;
  • сроков выплаты долга;
  • типа кредитования;
  • подтверждения доходов.

Чем больше сумма займа, тем меньше процентная ставка. Это правило действует всегда. Процентная ставка также уменьшается с увеличением срока выплаты долга. То есть, чем дольше выплачивается кредит, тем ниже проценты.

На заметку! Низкий процент получит тот заемщик, который предоставит серьезные гарантии – поручителей, обеспечение в виде ликвидного имущества или ценных бумаг.

Подтверждение доходов также имеет значение (справка с работы в формате 2-НДФЛ). Если дебитор является клиентом банка и держателем зарплатной карты, то процентная ставка так же будет низкой. Сотрудники партнерских организаций тоже имеют право на льготную ставку.

4. Что такое полная стоимость кредита (ПКС)

Эта аббревиатура расшифровывается как «полная ставка (стоимость) кредита». Это итоговая сумма, которую потратит заемщик при полной выплате всего кредита. Раньше клиентам не озвучивали эту цифру, так как многие просто опасались оформлять ссуду. С 2014 года был принят закон, обязующий банковские организации уведомлять клиента о ПСК на первой странице кредитного договора и на графике выплат.

Сумма ПСК должна быть написана крупными цифрами, чтобы ее мог увидеть клиент и реально оценить свои возможности. Законодательство требует от банков записывать реальную сумму всех выплат, чтобы в дальнейшем избежать недоразумений и судебных разбирательств с заемщиками.

Рассчитать ПСК можно самостоятельно. Ставка складывается из суммы тела кредита, всех комиссий и процентов по выплатам. Но не стоит забывать и о том, что банки берут комиссионные за каждую проведенную операцию. Так, чтобы обналичить средства в банкомате, нужно будет оплатить комиссию. В результате размер всех комиссий и выплат может значительно уменьшить ожидаемую кредитную сумму (в руки) и увеличить размер итоговой выплаты.

Читайте также:  Сколько денег берут с собой в турцию

На заметку! Даже при самом точном расчете невозможно учесть все составляющие по платежу, детали будут известны только после подписания договора.

Итоговая сумма кредита складывается из:

  • основной суммы (тело кредита);
  • процентной ставки;
  • дополнительных платежей;
  • страховки.

Могут быть и дополнительные расходы за ежемесячный перевод платежей, оплату услуг оценщика и т. д.

5. Дополнительные платежи

Итоговая сумма кредита – это простыми словами совокупность выплаты всех процентов, тела кредита и дополнительных платежей. В дополнительные платежи входят комиссионные сборы за денежные переводы, обналичивание, страхование, скрытые платежи. Рассмотрим вопрос подробно.

Страховые платежи

Зачем платить страховку, раз это дополнительный расход денежных средств? Не каждый вид страховки обязателен при оформлении договора, поэтому у заемщика есть право отказаться. Однако при получении ипотеки страховка имущества необходима, так как стихийные бедствия и непредвиденные обстоятельства еще никто не отменял.

На заметку! Клиент имеет право отказаться от страхования здоровья и жизни, но не может отказаться от страховки залогового имущества.

Страховка самого кредита важна банку, так как в случае невыплаты долг погашает страховая компания. Также банк может потребовать страхование работы, это обоюдовыгодное предложение. В случае потери работы (сокращение штата, банкротство и ликвидация компании) страховая компания покроет взносы.

При ипотечном кредите существует титульное страхование. Оно выгодно клиенту и банку, так как в случае незаконной сделки с жильем стоимость квартиры будет выплачивать банку страховая компания.

В каждом конкретном случае заемщик должен самостоятельно решить, важна ему страховка или нет. В некоторых случаях она может спасти положение, так как невозможно предусмотреть наперед, что будет завтра.

Важно! Также нужно учитывать и тот факт, что при наличии страховки процентная ставка понижается.

Что делать, если банк не выдает кредит без страховки? В этом случае можно согласиться на получение страхового полиса, а после подписания договора отказаться от него. Это нужно сделать в течение 14 дней после заключения кредитного договора. Но банк может так же изменить свое решение и повысить процентную ставку.

Скрытые платежи

К ним относятся выплаты, о которых заемщик не был уведомлен или не обратил на них внимание при подписании договора. Закон требует от банков, чтобы они объясняли клиентам еще до подписания документов, какие выплаты нужно будет сделать и на какую сумму. Если пояснений не было, клиент имеет право обратиться в суд.

Иногда дополнительные платежи прописаны в договоре мелким шрифтом, который не может разобрать клиент. В этом случае нужно попросить кредитного менеджера прочитать вслух запись.

Следует учитывать, что различные дополнительные платежи и комиссии могут на 1-1,5% уменьшить указанную в договоре сумму кредита. В эти проценты входит и покупка страховки.

6. Как увеличить сумму кредита

Бывает так, что банк соглашается предоставить лишь половину или 70% от требуемой суммы. Почему так происходит, и как увеличить сумму?

Банк – это коммерческая организация, которая действует прагматично и умеет просчитывать прибыль наперед.

Банковские служащие сомневаются в платежеспособности клиента, то одобрят лишь часть запрашиваемой суммы, которую, по их мнению, клиент оплатит без проблем.

Однако можно убедить банк в своей кредитоспособности, предоставив залог в виде недвижимости или ценных бумаг.

На заметку! Банки стремятся минимизировать риск невозврата долга, поэтому стараются максимально занизить сумму кредита.

Можно пригласить поручителя, который в состоянии погасить кредит своими деньгами. Банк когда удостоверится в платежеспособности поручителя, то одобрит нужную вам сумму денег.

Также можно послать онлайн заявки в разные банки и после одобрения запроса выбрать самый выгодный вариант.

Когда отказали во всех банках, найдите кредитного брокера, который сможет договориться с финансовой организацией и убедить выдать ссуду. Этот специалист берет под контроль все этапы кредитного договора, выбирая самые выгодные для своего клиента решения.

С помощью брокера можно получить кредит даже в самых безнадежных ситуациях и при испорченной кредитной истории.

Запомните, перед совершением сделки с брокером нужно проверить его лицензию на право работы и оплату произведите по факту заключения договора с банком о выдаче ссуды.

Как не потерять деньги

Банк – серьезная финансовая организация, которая скрупулезно относится ко всем мелочам. Для банка важен каждый рубль и даже копейка, если на счету не будет хватать пяти копеек, платеж не пройдет. Поэтому и вам нужно относиться к займу со всей серьезностью.

Читайте также:  Маржинальные деньги что это такое
Правила Ваши действия
Внимательно ознакомьтесь со всеми пунктами договора Читайте все абзацы, и те, которые написаны мелким шрифтом. Уточняйте непонятные пункты у менеджера до подписания договора.
Оплачивайте вовремя Просроченные платежи влекут за собой дополнительный расход в виде пени. Поставьте напоминалку на телефон, обведите красным кружком день выплаты в календаре.
Используйте возможность досрочного погашения Если есть возможность погасить кредит досрочно, воспользуйтесь ею. В итоге вы сэкономите деньги.
Не берите валютные кредиты Практика показала, что долгосрочные валютные кредиты при падении рубля превращаются в непосильную ношу. Но эта рекомендация не касается тех, кто получает оклад в валюте.
Мелочитесь Даже если вы недоплатили копейку, банк обязательно вас оштрафует. Поэтому будьте внимательны к мелочам, не округляйте суммы.
Выполняйте условия контракта При любом несоблюдении условий договора банк может увеличить процентную ставку.
Будьте всегда на связи Всегда читайте СМС от банка, в них может содержаться важная информация о просрочках или повышении ставки.

Соблюдение перечисленных рекомендаций убережет вас от неприятностей, дополнительных трат и расторжения договора с банком. Также сохранит незапятнанной вашу кредитную историю.

7. Вывод

Сумма кредита это простыми словами те деньги, которые заемщик получает в руки. Сумма кредита, полученная в руки, может отличаться от ожидаемой из-за вычета оплаты страховки и иных платежей. Во избежание недоразумений перед подписанием кредитного договора нужно внимательно изучить все нюансы сделки.

Источник

Что такое кредит – основы банковского займа – формы и формальности

Банковский кредит – это не что иное, как письменное соглашение, заключенное между потребителем и банком. Банк на его основе обязуется предоставить определенную денежную сумму, на определенный период времени. А заемщик обязан использовать полученные средства в соответствии с их назначением, определенном условиями договора, и обязуется вернуть деньги вместе с вознаграждение в виде комиссий и процентов.

В связи с этим банковский кредит, как тип договорных отношений, характеризуется такими особенностями, как:

  • маневренность
  • срочность
  • процентная ставка

Банковский кредит и займ

Несмотря на то, что может показаться, что понятие кредита и займа являются взаимозаменяемыми и означают одно и то же, фактические правовые различия имеют большое значение.

Прежде всего, кредит могут выдавать только банки, а кредитные договора регулируются банковским законодательством. Они должны содержать информацию о сроках возврата денежных средств, расходах, связанных с предоставлением кредита, комиссиях и процентах.

Займ может быть предоставлен любым субъектом, имеющим свободные средства. Кроме того, значительным является тот факт, что при суммах ниже 10000 рублей не требует письменной формы. Также нет обязанности, чтобы контракт о займе определял срок его погашения или характерные особенности.

Ещё одно различие лежит в правовой сфере. Кредитные договоры подчиняются правилам банковского законодательства, в то время как займы регулируется нормами гражданского кодекса.

Виды банковских кредитов

Знания о видах банковских кредитов позволяют потребителю выбрать способ финансирования потребностей и финансовых возможностей. Конечно, достаточно обратиться в банк и указать цель, на которую мы хотим взять кредит, однако, знания о кредитах будут полезна в момент выбора между предложенными вариантами.

Физические лица охотно используют кредиты на финансирование отпуска, приобретение оборудования, электроники и бытовой техники или приобретение квартиры.

Несмотря на то, что предложения банков очень широкие и разнообразные, то можно выделить пять начальных кредитов:

  • потребительский кредит – предназначен для удовлетворения определенных текущих потребностей заемщика, например, покупка компьютера, бытовой техники. Срок погашения может составлять от нескольких месяцев до нескольких лет
  • ипотечный кредит – предоставляется на покупку недвижимости или реализацию строительного проекта. Период погашения составляет до нескольких десятков лет, а сама сделка характеризуется сложными условиями
  • инвестиционный кредит – служит, главным образом, для реализации проектов, увеличивающих активы заемщика, например, покупка акций или долгосрочных ценных бумаг
  • консолидационный кредит – используется для объединения нескольких обязательств в один кредит, что часто позволяет снизить ежемесячный платёж и облегчает погашения имеющихся кредитов
  • кредитная карта – обязательство, которое напрямую связано с банковским счетом и кредитным лимитом, предоставленным банком. В согласованное время заемщик может использовать предоставленную банком сумму, и если деньги возвращаются в оговоренное время, клиент освобождается от уплаты процентов

Конечно, есть и другие виды банковских кредитов, связанные с периодом их погашения или предметом договора. Если принимать во внимание срок погашения обязательства, можно выделить три дополнительных типа:

  • краткосрочный, предоставляется на срок до 1 года
  • среднесрочный, со сроком погашения от 1 года до 3 лет
  • долгосрочный, со сроком погашения свыше 3 лет
Читайте также:  Озон перевод денег продавцу

Однако, если основным критерием разделения будет предмет договора, банковский кредит можно разделить на:

  • жилищный кредит, т.е. ипотека и обеспечение, отличное от ипотеки
  • потребительский кредит, с разграничением на кредит наличными, автомобильный, студенческий кредит, овердрафт

Кроме того, кредиты могут быть возобновляемыми или невозобновляемыми. Характерной особенностью возобновляемых займов является то, что погашение займов увеличивает сумму, доступную для снятия, что ограничено лимитом, предоставленным кредитором. Невозобновляемые, с другой стороны, могут быть использованы только один раз, и погашение капитала не увеличивает сумму кредита, доступную для снятия.

Также стоит добавить, что кредиты могут быть предоставлены как в национальной валюте, так и в иностранной валюте. Первый из них предоставляется и оплачивается в российских рублях, второй в иностранной валюте.

Формы обеспечения банковских кредитов

В зависимости от типа кредита, который будет взят, клиент должен учитывать необходимость предоставления соответствующей формы обеспечения, приемлемой для банка.

В случае потребительских кредитов доход заемщика обычно является достаточным обеспечением. Иная ситуация, когда вы берете ипотеку. Здесь от клиента потребуется оформление закладной или предоставление поручительства.

Отметим два вида залога для банковских кредитов – личные и материальные.

Среди личных залогов можно выделить:

  • пустой вексель
  • банковская гарантия
  • поручительство третьего лица
  • вексель с гарантией
  • уступка, то есть передача дебиторской задолженности
  • страхование кредита
  • присоединение к долгу

Если речь идет о материальном обеспечении, сюда относятся:

  • депозит
  • ипотека
  • блокировка средств на банковском счете
  • залог
  • переход права собственности в качестве обеспечения

Формальности предоставления банковского кредита

Основной шаг, требуемый от потенциального заемщика, состоит в том, чтобы подать заявку на кредит. Стоит помнить, что распространение заявки по всем банкам может негативно повлиять на оценку кредитоспособности в Бюро кредитной истории. Она является одним из факторов, определяющих кредитное решение. Поэтому среди всех предложений, доступных на рынке, лучше всего выбрать несколько, которые интересуют вас больше всего.

Банки размещают образец заявки на веб-сайтах, также можно подать их напрямую консультанту в отделении банка или на горячей линии.

Важно, чтобы заявка на кредит содержала информацию о:

  • контактных данных
  • количество лиц на иждивении
  • размере месячного дохода и типе занятости
  • сумме ежемесячных платежей, вытекающих из ведения домашнего хозяйства
  • сумме кредита, на которую вы претендуете, и желаемом сроке кредита
  • информацию о других обязательствах, например, алиментах, поручительствах, займах

В зависимости от выбранного типа ответственности, заявление должно сопровождаться документами, требуемыми банком. Основным из них будет информация о полученных доходах. Также не забудьте показать документ, подтверждающий вашу личность. Конечно, для потребительских кредитов список необходимых документов будет намного короче, чем для ипотеки.

На основе комплексной информации, банк проверяет вашу платежеспособность. Это означает, что он оценивает, способен ли потенциальный заемщик возвращать кредит на согласованных условиях. Кроме того, проверяет кредитную историю, на которую влияет своевременность оплаты кредитов в прошлом и кредитная активность, то есть количество обязательств, имеющихся в настоящее время и в прошлом клиента.

Договор банковского кредита – что он должен содержать

Если заемщик проходит проверку, банк должен сообщить условия, на которых он готов предоставить кредит. В соответствии с Законом о потребительском кредитовании перед подписанием договора банк должен предоставить на долговременном носителе информационную форму, которая будет содержать информацию о:

  • особенностях кредита, т.е. привязку к ответственности, сроки и способ оплаты, срок действия договора, принципы и сроки погашения, общая сумма, подлежащая уплате, тип требуемого обеспечения
  • стоимости кредита, то есть процентная ставка и правила её изменения, фактическая годовая процентная ставка, последствия несвоевременного погашения
  • другую информацию, например, условия досрочного погашения, возможность выхода из договора

Окончательное кредитное соглашение также должно содержать вышеуказанную информацию. Прежде всего, опишите стороны договора и его предмет, продолжительность и связанные с ним расходы. Таким образом, основными элементами, представленными в типичном банковском кредитном договоре, являются:

  • дата и место заключения договора
  • данные сторон договора
  • общие положения
  • сумма обязательства и его валюта
  • условия выполнения
  • цель и срок кредитования
  • правила и срок погашения кредита
  • размере комиссии
  • процентная ставка и условия её изменения
  • обеспечение кредита
  • диапазон прав банка, связанных с контролем использования и погашения кредита
  • информация об условиях отказа от договора
  • последствия нарушения договора и другие договоренности сторон

Источник