Меню

Цифровые деньги центральных банков



Цифровой рубль

Цифровизация экономики и развитие финансовых технологий формируют запрос общества на новые, передовые способы платежей.

Появление у граждан и бизнеса новых финансовых возможностей, соответствующих потребностям цифрового мира, повышает конкурентоспособность всей экономики в целом. Поэтому Банк России, в чьи цели входит развитие национальной платежной системы, изучает возможности выпуска цифровой валюты центрального банка (ЦВЦБ, central bank digital currency, CBDC) — цифрового рубля.

Что такое цифровой рубль?

Цифровой рубль — дополнительная форма российской национальной валюты, которая будет эмитироваться Банком России в цифровом виде. Цифровой рубль сочетает в себе свойства наличных и безналичных рублей.

Как и безналичные деньги, цифровой рубль делает возможными дистанционные платежи и расчеты онлайн. С другой стороны, как и наличные, цифровой рубль может использоваться в офлайн-режиме — при отсутствии доступа к Интернету.

Цифровой рубль станет доступен всем субъектам экономики — гражданам, бизнесу, участникам финансового рынка, государству. Подобно наличным и безналичным рублям, цифровой рубль будет выполнять все три функции денег: средство платежа, мера стоимости и средство сбережения. Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными: как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен каждому из них.

Почему нужен цифровой рубль?

Цифровой рубль сможет сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее. Развитие цифровых платежей, равный доступ к цифровому рублю для всех экономических агентов приведут к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов и к росту конкуренции среди финансовых организаций. Это послужит стимулом для инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах и поддержит развитие цифровой экономики. А уменьшение зависимости пользователей от отдельных провайдеров повысит устойчивость финансовой системы страны.

Какие еще преимущества у цифрового рубля?

В последние годы растет использование безналичных денег. Цифровой рубль может стать новым удобным дополнительным средством расчета как для покупателей, так и для продавцов, в том числе на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях, где доступ к финансовой инфраструктуре ограничен. Благодаря цифровому рублю возрастет охват населения финансовыми услугами, которые станут доступнее, что в итоге улучшит качество жизни людей.

Национальная цифровая валюта также ограничит риск перераспределения средств в иностранные цифровые валюты, способствуя макроэкономической и финансовой стабильности.

Как могут быть устроены транзакции с цифровым рублем?

Для граждан операции с цифровым рублем могут быть аналогичны использованию электронных кошельков, платежных или мобильных приложений. Транзакции с цифровым рублем будут проводиться как в онлайн-, так и в офлайн-режиме. Для операций в режиме офлайн, без доступа к сетям связи, пользователи смогут предварительно зарезервировать определенную сумму цифровых рублей в своем электронном кошельке, подобно тому, как сейчас они берут с собой наличные, когда едут в места, где могут не приниматься платежные карты. А в режиме онлайн операции могут совершаться аналогично безналичным расчетам.

Заменит ли цифровой рубль наличные?

Нет. Цифровой рубль рассматривается не в качестве замены наличным или безналичным рублям, а как дополнение к этим привычным и удобным формам денег.

Читайте также:  Выдача банком наличных денег цели

Для чего и как можно будет использовать цифровые рубли?

Точно так же, как и наличные и безналичные рубли, цифровой рубль можно будет использовать для оплаты товаров и услуг, проведения платежей организациям и государству, денежных переводов, оплаты сделок с финансовыми инструментами, а также с цифровыми финансовыми активами.

Пополнять свои средства в цифровом рубле возможно за счет средств с банковского счета или карты, а также за счет наличных. Каждую форму рублей (наличную, безналичную, цифровую) можно будет переводить в любую другую.

Почему цифровой рубль – это не «криптовалюта»?

«Криптовалюты» кардинально отличаются от денег центрального банка. У «криптовалют» отсутствует единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям. В большинстве стран их нельзя использовать для оплаты товаров и услуг, и, как правило, они не имеют единого института, который обеспечивал бы сохранность таких средств.

Цифровой рубль является обязательством центрального банка, реализуется посредством цифровых технологий и не имеет никакого отношения к «криптовалютам». Это фиатная валюта, то есть валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице центрального банка.

Когда появится цифровой рубль?

Банк России еще не принял решение о выпуске цифрового рубля. В консультативном докладе «Цифровой рубль» представлены возможные варианты и способы реализации такого решения, а также необходимые функциональные требования. Учитывая, что введение цифрового рубля станет значимым событием для экономики и общества, Банк России считает принципиально важным обсудить ключевые аспекты, преимущества, возможные риски, этапы и сроки реализации этого проекта с финансовым сектором, экспертным сообществом, а также со всеми заинтересованными лицами.

Источник

Цифровой рубль

Цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег.

У рубля будет три формы: наличная, безналичная и цифровая.

Преимущества цифрового рубля

  1. Доступ к кошельку через любую финансовую организацию, в которой обслуживается клиент
  2. Операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам, что позволит снизить издержки на их проведение.
  3. Возможность использования без доступа к Интернету
  4. Высокий уровень сохранности и безопасности средств
  5. Расширение линейки инновационных продуктов и сервисов
  6. Улучшение условий клиентского обслуживания
  1. Повышение конкуренции на финансовом рынке
  2. Создание инновационных финансовых продуктов и сервисов (смарт-контракты, маркирование платежей)
  3. Развитие новой платежной инфраструктуры
  1. Контроль за расходованием бюджетных средств
  2. Снижение издержек на администрирование бюджетных платежей
  3. Потенциал для упрощения проведения трансграничных платежей

После широкого общественного обсуждения инициативы создания цифрового рубля Банк России подготовил концепцию, которая предусматривает использование двухуровневой розничной модели.

  • Эмитентом цифрового рубля является Банк России
  • Цифровой рубль — обязательство Банка России
  • Банк России открывает кошельки финансовым организациям и Федеральному казначейству, а также кошельки физическим и юридическим лицам по их поручению через финансовые организации
  • Клиентам, финансовым организациям и Федеральному казначейству открывается только один кошелек в цифровых рублях
  • На размещенные в кошельках цифровые рубли не начисляется процентный доход на остаток
  • Средства на кошельке доступны клиенту через любою другую финансовую организацию, где он обслуживается
Читайте также:  Параплан сколько нужно денег

Схема двухуровневой розничной модели цифрового рубля

  • Декабрь 2021 года — создание прототипа платформы цифрового рубля.
  • 2022 год — тестирование прототипа платформы цифрового рубля и разработка дорожной карты по внедрению с учетом результатов тестирования.
  • 2022 год — разработка законодательства для внедрения цифрового рубля.

1. Ак Барс Банк (публичное акционерное общество)
2. АО «АЛЬФА-БАНК»
3. Банк ДОМ.РФ (АО «Банк ДОМ.РФ»)
4. Банк ВТБ (ПАО)
5. «Газпромбанк» (акционерное общество)
6. Тинькофф Банк (АО «Тинькофф Банк»)
7. ПАО «Промсвязьбанк»
8. ПАО «Росбанк»
9. ПАО «Сбербанк»
10. ПАО «СКБ-банк»
11. Банк СОЮЗ (АО)
12. ТКБ банк (публичное акционерное общество «ТРАНСКАПИТАЛБАНК»)

Источник

Банк России представил Концепцию цифрового рубля

Концепция разработана с учетом обратной связи от респондентов и участников рынка по итогам обсуждения консультативного доклада «Цифровой рубль». Документ включает описание преимуществ цифрового рубля, целевую модель, подходы в части денежно-кредитной политики при введении цифрового рубля, а также ключевые этапы реализации проекта.

В виде целевой модели выбрана двухуровневая розничная модель, которая предусматривает, что Банк России является эмитентом цифровых рублей и оператором платформы цифрового рубля. При этом финансовые организации открывают клиентам кошельки в цифровых рублях и проводят по ним операции на платформе цифрового рубля.

Цифровые рубли доступны гражданам и бизнесу через любой банк, где они обслуживаются.

Выбранная модель даст возможность использовать преимущества сложившейся двухуровневой финансовой системы и обеспечить взаимодействие клиента с платформой цифрового рубля через мобильные приложения финансовых организаций.

Исследования и опыт пилотирования других регуляторов в области национальных цифровых валют свидетельствуют о том, что двухуровневая розничная модель является наиболее предпочтительной как с точки зрения развития инноваций, так и с точки зрения обеспечения стабильности на финансовом рынке.

Внедрение цифрового рубля будет способствовать снижению издержек для граждан и бизнеса, повышению скорости проведения платежей и появлению инновационных продуктов и сервисов в финансовой сфере и в экономике в целом.

Источник

CBDC – Цифровая валюта центрального банка

Банк Англии был одним из первых представителей развитых государств, инициирующим глобальную дискуссию вокруг Central Bank Digital Currency. В результате которой большинство стран начали разработку своих цифровых валют: e-krona (Швеция), jasper (Канада), e-гривна (Украина), inthanon (Таиланд), khokha (ЮАР) и другие.

Лишь несколько стран отрицают перспективу создания собственной ЦВЦБ, но влияние результатов исследований соседей может повлиять на их решение в будущем.

Разница между наличными деньгами, банковским депозитом, ЦВЦБ и криптовалютой

Наличные

Ответственность на национальном банке

Депозит

Ответственность на коммерческом банке

CBDC

Ответственность на национальном банке

Криптовалюта

Характеристики CBDC

Цифровая валюта центрального банка, как и бумажная банкнота, есть средство платежа, расчетная единица и накопитель стоимости. Безопасность её идентификации обеспечивается компьютерным шифрованием.

Она является частью денежной массы, так же, как и физическая валюта, и уровень ответственности за выпуск цифровой валюты ровно такой же.

ЦВ может храниться и передаваться всеми видами цифровых платежных систем и услуг. Но участие коммерческих организаций и ЭПС в поддержке транзакций, содержащих ЦВ значительно ограничивается. Они не обеспечивают хранение и подтверждение переводов в возникшей модели. В целом их посредническая роль может потерять ценность. Одно из предложений по внедрению CBDC предусматривает создание универсальных банковских счетов в центральных банках для всех граждан.

Читайте также:  Перевод японских денег в русские

Как работает ЦВЦБ?

Существует 3 модели реализации, и страны-участники находятся в поисках золотой середины.

Доступ для финансовых учреждений (Model FI)

Пользоваться валютой могут только банки и небанковские кредитные организации (НКО). Это обеспечит им мгновенные, дешевые и безопасные платежи. При этом центральный банк сохраняет свою традиционную роль.

Доступ для всей экономики (Model EW)

Помимо банков и НКО, компании и предприятия тоже имеют доступ цифровой валюте. Тем не менее, некрупные агенты экономики не могут напрямую взаимодействовать с ЦБ для покупки, для этого создается биржа CBDC и инфраструктура пользовательских интерфейсов для транзакций, поддерживаемая третьими сторонами.

Доступ для финансовых институтов, плюс ограниченный доступ к банкам при поддержке CBDC (Model FI+)

В такой модели доступ к валюте ограничен для всех банков и НКО. Как минимум 1 НКО выступает в роли “narrow bank” (безопасного банка) предоставляя финансовый актив компаниям и предприятиям. Профиль риска избранного НКО не зависит от риска, связанного с финансовой деятельностью учреждения и его заемщиками. То есть прием и оплата депозитов данного НКО не будет связана с посредничеством для обеспечения работы CBDC.

Организация этой модели намеренно устроена так, чтобы получить возможность исследовать плюсы и минусы разных уровней доступа цифровой валюты центральных банков для компаний и предприятий.

CBDC криптовалюта?

Валюта центрального банка не может соответствовать всем канонам криптовалют. Таким как: децентрализованность, изменение путем голосования, ответвление ( форк ), свободная купля/продажа.

Ознакомьтесь со списком криптовалют, доступных для легальной покупки в РФ через криптовалютный сервис «Кошелёк».

Преимущества CBDC

  • Ускорение и снижение стоимости транзакций
  • Повышение безопасности банков и электронных платежных систем
  • Стабилизация кредитных рисков
  • Упрощение трансграничных переводов
  • Повышение имиджа государства и его центрального банка
  • Снижение количества теневых операций
  • Полное исчезновение наличных средств

Недостатки CBDC

  • Исчезновение традиционной банковской системы
  • Потеря конкурентного смысла среди электронных платежных систем
  • Трудности освоения средств после оттока их из банков, вследствие потери ими контроля над операционной деятельностью компаний
  • Возложение всех обязанностей на центральный банк и государство
  • Приостановление привычной деятельности организаций вследствие повышения глубины проникновения стандартов AML/KYC в их деятельность

Вовлеченность стран в реализацию технологии

«110 стран находятся на какой-то из стадий развития CBDC» – сообщает управляющий директор МВФ Кристина Георгиева.

Тем не менее, не все торопятся тестировать модель, и порой даже отказываются. Ознакомьтесь с причинами и подробным статусом каждой отдельной страны в вопросе ЦВЦБ на странице “Страны участники”.

Упрощенная экономическая система слаборазвитых стран позволяет им проверять технологию первыми. Реализация CBDC значительно повышает их имидж в глазах ключевых государств и открывает новые финансовые возможности.

Источник